報告認為，在未來5至10年內(nèi)，保險科技將重塑保險分銷、核保、風(fēng)險定價、產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)等六大關(guān)鍵性流程。至2025年，保險科技將可能為亞洲保險行業(yè)節(jié)省每年約3000億美元的成本。但另一方面，新技術(shù)應(yīng)用可能會導(dǎo)致亞洲保險業(yè)裁減150萬個就業(yè)崗位。報告還指出，保險科技的發(fā)展還面臨著趨向于規(guī)避風(fēng)險的保守企業(yè)文化、消費者對隱私安全的疑慮以及嚴格的監(jiān)管政策等挑戰(zhàn)。

“未來5至10年，保險科技可能徹底改變購買保險、保單定價及提出理賠的方式”，瑞銀分析師認為，聯(lián)網(wǎng)裝置、高端數(shù)據(jù)分析、人工智能(AI)和數(shù)字化分銷管道，將加速提升保險市場普及率，促使風(fēng)險評估和定價更準確、解決方案更趨個性化，提高運營和流程效率，基于此，保險科技的運用，將改變亞洲保險行業(yè)的格局。

具體到每一個環(huán)節(jié)，保險科技將在保險分銷、核保、風(fēng)險定價、產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)，客戶關(guān)系、理賠運營、防止欺詐上對原有的流程進行重塑。

在產(chǎn)品分銷方面，由于亞太地區(qū)的手機普及率日益上升，報告認為未來大多數(shù)保險公司將擁有自己的手機應(yīng)用程序，涵蓋產(chǎn)品查詢、直接購買到理賠處理的全套保險流程。消費者將利用手機應(yīng)用程序和信息匯聚網(wǎng)站更方便高效地查找和購買保險，跟蹤及管理不同保險公司的多個保單。Policypal創(chuàng)始人葉己萱認為，網(wǎng)上分銷實際上是引入了一種混合模式，客戶仍然可以通過傳統(tǒng)的代理人渠道購買保險。保險科技實際上增強了保險公司和保險代理的分銷能力。而近期由彭博社進行的一項調(diào)查顯示，投資者認為，2020年后數(shù)字渠道將優(yōu)先于代理和經(jīng)紀渠道。

在核保與風(fēng)險定價方面，保單定價不再基于分擔風(fēng)險并計算平均價格，而是基于每個人的行為、風(fēng)險狀況和使用情況。通過人工智能收集和分析海量數(shù)據(jù)，保險公司可以更好地了解客戶，識別風(fēng)險更低、盈利也更高的人群，并通過更具競爭力的報價和續(xù)保產(chǎn)品留住這些客戶。保險公司還可以提供激勵措施，如優(yōu)惠保費或其他獎勵以鼓勵客戶投保。

在產(chǎn)品設(shè)計和開發(fā)方面，一方面新的經(jīng)濟模式——共享經(jīng)濟的盛行，刺激了對新保險產(chǎn)品的需求。 “隨選即得”的保險產(chǎn)品已經(jīng)開始應(yīng)用到這些領(lǐng)域中，通過移動應(yīng)用程序，客戶只需點擊幾下鼠標便可投保。另一方面，借助新的科技手段如聯(lián)網(wǎng)跟蹤設(shè)備和人工智能，保險公司能夠更深入地了解客戶，為客戶提供定制化、個性化保險產(chǎn)品，將壽險、健康險、車險、住房險、小企業(yè)險等融合到一張保單，并提供更有競爭力的價格。

在加強客戶關(guān)系方面，聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和移動應(yīng)用程序為保險公司提供了定期與客戶互動、更好地了解客戶行為的重要平臺。客戶通過移動應(yīng)用可提出請求、查詢或投訴，并及時收到回復(fù)。保險公司也可以就健身、天氣、交通狀況和航班延誤等事項，提供有用的信息和建議。這些附加服務(wù)有助于激發(fā)保險公司的積極行為，實現(xiàn)交叉推銷新產(chǎn)品， 改善客戶體驗，提高客戶忠誠度和留存率。

在理賠和運營方面，人工智能可以推動人工處理的許多行政流程實現(xiàn)自動化。大部分理賠流程自動化可以節(jié)省理賠處理時間，進而可以節(jié)約成本，并提升客戶滿意度。目前保險運營已經(jīng)開始邁向自動化，報告預(yù)計未來保險公司將逐步跟進。

在防止欺詐方面，保險公司可以通過區(qū)塊鏈技術(shù)進行預(yù)測性分析，提高身份驗證的準確度，還可以通過該技術(shù)驗證所有權(quán)、交易貴重物品、 鑒定醫(yī)療報告等文件的真?zhèn)巍?/span>

報告預(yù)計，保險科技對上述保險流程的轉(zhuǎn)型和重塑，將給十年內(nèi)的亞洲保險業(yè)帶來巨大變化。

第一大變化是保險科技將為亞洲保險業(yè)帶來巨大的節(jié)約成本機會。報告估計，到2025年，保險科技可能為亞洲保險行業(yè)每年節(jié)省約3000億美元的成本。競爭加劇將促使保險公司將節(jié)省下來的大部分成本以降低保費和提供增值輔助服務(wù)的形式回饋給客戶，因此亞洲保險業(yè)預(yù)計到2025 年的總體利潤每年將增長約550億美元。同時，保險公司還能通過保險科技增加企業(yè)辨識度和聲譽。而現(xiàn)有保險從業(yè)者者如果對數(shù)字轉(zhuǎn)型的反應(yīng)過慢，將會面臨市場份額的迅速流失。

第二大變化是保險科技將可能給亞洲保險行業(yè)帶來就業(yè)沖擊。瑞銀分析師指出，與所有科技驅(qū)動的轉(zhuǎn)型一樣，新興科技的崛起免不了以就業(yè)為代價。報告認為，未來5至10年采用保險科技后，亞洲約有150萬個工作崗位面臨被裁撤的風(fēng)險。

根據(jù)估計，亞洲保險業(yè)目前的從業(yè)人員約為850萬人，半數(shù)以上從事銷售和分銷工作。麥肯錫2016年《保險業(yè)自動化》的數(shù)據(jù)顯示，保險業(yè)高達25%的全職工作崗位在未來十年可能會被整合或取代。尤其是運營和行政支持部門的崗位，將可能被人工智能和自動化取代。報告還指出，由于數(shù)字化分銷渠道日益普遍，盡管代理渠道在許多亞洲新興市場將繼續(xù)發(fā)揮重要作用，但預(yù)計未來代理人隊伍將逐漸減少。

第三大變化是消費者將享受到保險服務(wù)的提升。瑞銀分析師認為，消費者將是保險科技的最大受益者。保險公司的科技轉(zhuǎn)型會使消費者受益于更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、更高的便利度、更低廉的保費及更個性化的解決方案。保險科技還將改變傳統(tǒng)的保險業(yè)弊端，如冗長的處理時間、繁瑣的文件及偏低的客戶滿意度，人工智能、機器學(xué)習(xí)、聯(lián)網(wǎng)裝置和區(qū)塊鏈等新技術(shù)有助于實現(xiàn)整個保險流程的現(xiàn)代化， 使人們更方便地選購保險產(chǎn)品、投保及提出理賠。

獎勵型保險產(chǎn)品的出現(xiàn)可能會推動消費者行為出現(xiàn)正面轉(zhuǎn)變。低風(fēng)險費者將獲得保費優(yōu)惠，從而對人們的行為帶來正面激勵 。“共享價值保險”的實踐表明，如果基于證據(jù)對人們進行適當獎勵以改善他們的健康狀況，可以促使他們養(yǎng)成良好的健康習(xí)慣。而讓客戶變得更健康，可以降低醫(yī)療費用，改善風(fēng)險狀況，保險公司的盈利率也將上升。而上述精算所節(jié)省下來的的成本，一部分將為激勵措施提供資金，從而形成良性循環(huán)。隨著“共享價值保險”的日益普及，這種變化有可能大量發(fā)生，從而產(chǎn)生深遠影響?；馂?zāi)、交通事故發(fā)生率、醫(yī)療費用和員工生產(chǎn)力都會發(fā)生改善，給社會帶來巨大的效益。

除此以外，報告指出，保險業(yè)在擁抱現(xiàn)代化的道路上還將面臨一系列可能存在的挑戰(zhàn)。

首先，亞洲許多保險公司通常會趨于規(guī)避風(fēng)險，其保守的企業(yè)文化可能會抑制創(chuàng)新。亞洲許多保險公司是大型跨國企業(yè)，而行之有效的數(shù)字化策略需要高級管理層的全力支持以及不同部門的協(xié)同合作。這對亞洲的保險公司提出了挑戰(zhàn)。并且，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將會在保險公司內(nèi)部耗費大量時間，特別是大型機構(gòu)。

同時，數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需的巨額資金和投入也可能會放緩保險公司的步伐。除了在IT系統(tǒng)方面投入大量資金以外， 精簡行政管理和運營人員所需的重組成本也可能很高。目前，許多大型保險公司已經(jīng)投資了部分創(chuàng)新實驗室和初創(chuàng)公司培育項目。這些舉措和投資能否為其業(yè)務(wù)帶來積極成果，仍需拭目以待。而一旦出現(xiàn)任何失敗或受挫，保險業(yè)者是否會放慢科技方面的投資更為重要。

在執(zhí)行方面，多數(shù)亞洲保險公司的IT系統(tǒng)陳舊且分散，無法支持全新的在線購買和服務(wù)平臺。許多系統(tǒng)需要徹底改造，才能與人工智能和機器學(xué)習(xí)等新技術(shù)相融合。而將傳統(tǒng)系統(tǒng)轉(zhuǎn)成現(xiàn)代化保險科技所需的先進IT平臺，所需的時間相對較長，往往需要數(shù)以月計。

消費者的接納程度也可能成為一個重要阻礙。 新一代保險產(chǎn)品和定制化解決方案高度依賴于客戶是否愿意與保險公司分享個人數(shù)據(jù)。 雖然目前已有項目在這個領(lǐng)域取得了進展，但多數(shù)保險公司在最近幾年才開始向客戶推介可穿戴設(shè)備和聯(lián)網(wǎng)裝置，客戶愿意與保險公司持續(xù)分享哪些類型的個人數(shù)據(jù)還有待觀察。未來保險公司將會努力采取措施使客戶信任，他們的個人數(shù)據(jù)的安全性和隱私性將得到嚴密保護。

最后，保險行業(yè)在亞洲依然受到嚴格監(jiān)管。 報告建議，保險監(jiān)管機構(gòu)需要營造一個支持創(chuàng)新的環(huán)境，特別是在未來幾年該行業(yè)很可能將推出許多新產(chǎn)品和解決方案的情況下。