互聯(lián)網(wǎng)保險的“昨天”“今天”和“明天”

日期：2017-11-28?閱讀：

如果給互聯(lián)網(wǎng)保險定義發(fā)展階段，大致可分為互聯(lián)網(wǎng)保險萌芽期，即從2007年以后進入探索階段；2015年進入一個快速發(fā)展時期，因此2015年也被稱為互聯(lián)網(wǎng)保險的“元年”；從去年下半年以來到現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)保險可以說進入一個調(diào)整期。當(dāng)一項新技術(shù)剛開始的時候，大家對這個技術(shù)預(yù)期都比較高，認(rèn)為它將帶來很大的變化，但事實上這個變化不是直線的，中間也會有調(diào)整。從互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的階段特征，可以探析互聯(lián)網(wǎng)保險的“昨天”“今天”和“明天”。

“昨天”：僅僅是一個渠道

業(yè)界習(xí)慣將互聯(lián)網(wǎng)保險分為1.0、2.0、3.0時代，1.0階段是將互聯(lián)網(wǎng)保險作為一個渠道，保險產(chǎn)品的本質(zhì)沒有發(fā)生變化，還是停留在把傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品搬到網(wǎng)上，也就是很多保險公司的官網(wǎng)模式；2.0階段是一些基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的一些創(chuàng)新型的產(chǎn)品，是對傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)保險市場的補充；3.0階段是針對保險的商業(yè)模式進行全新的變革，跨界整合是這個階段的主要特點，結(jié)果是全方位提升用戶體驗，極大的延伸了保險產(chǎn)業(yè)鏈。

目前互聯(lián)網(wǎng)保險處于2.0以場景為中心向完全用互聯(lián)網(wǎng)思維設(shè)計產(chǎn)品的3.0時代過渡。傳統(tǒng)的保險行業(yè)未來勢必將互聯(lián)網(wǎng)納入戰(zhàn)略中，在政策、資本與市場三股力量共同作用下，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度將超越海外市場，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/span>

中國保監(jiān)會原副主席魏迎寧在2017第二屆中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展大會上指出，互聯(lián)網(wǎng)保費的增速開始放緩，互聯(lián)網(wǎng)保費在總保費中所占的比重增速也是放緩，并沒有一路高漲上去。同時，有幾個調(diào)整：第一，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有所調(diào)整。2015年的時候，在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)里邊，車險曾經(jīng)是一險獨大，那么今年上半年車險占的比重有所下降，其他的險種，如健康險、意外險也占一定比重，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)改善了。第二，渠道有所變化。2015年的時候，財產(chǎn)保險公司主要依靠官網(wǎng)開展，和第三方平臺合作還比較好，到今年上半年的時候，雖然官網(wǎng)渠道還是占到一半以上，但是第三方平臺所占的比重比以前大多了。第三，壽險公司渠道結(jié)構(gòu)變化不大，還是主要依靠第三方網(wǎng)絡(luò)平臺。但壽險公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有所改善，保障型的產(chǎn)品比例提高，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有所改善。

“我們所說的互聯(lián)網(wǎng)其實是指信息技術(shù)對保險業(yè)的影響，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新目前還處于淺層，所引起的變化還不太深刻，更談不上顛覆?！蔽河瓕幷f，“信息技術(shù)的深度運用，還沒引起深刻的變化，目前是蓄勢待發(fā)。”

與此同時，他指出，傳統(tǒng)保險互聯(lián)網(wǎng)保險的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型要得以實現(xiàn)，主要有三個方面：第一，更新觀念，拓寬思路。第二，傳統(tǒng)保險公司，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品要信息化、互聯(lián)網(wǎng)化。第三，要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險的基礎(chǔ)設(shè)施，深度運用信息技術(shù)。

也就是說，轉(zhuǎn)型的本質(zhì)是從以保險公司為中心，以銷售為主導(dǎo)，轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行模苑?wù)為主導(dǎo)。

“今天”：科技并未改變保險本質(zhì)

科技究竟能不能改變保險的本質(zhì)？國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所、保險研究室副主任朱俊生在2017第二屆中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展大會上指出，“有的東西可能沒有完全顛覆，所以保險原來的特點仍然沒有改變。目前互聯(lián)網(wǎng)壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有所改變，接下來可能還有更大的變化?！?/span>

朱俊生坦言，通過科技賦能保險各個方面的價值鏈有很大的空間，包括互聯(lián)網(wǎng)科技公司、保險公司，而且這種改變有可能會改變保險公司競爭的格局。“只有賦能我們這個行業(yè)才能快速發(fā)展，不管移動互聯(lián)還是大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈，甚至物聯(lián)網(wǎng)，等等。所以，從互聯(lián)網(wǎng)保險到科技的賦能，從渠道的變革到場景的再造，所以我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的下半場其實才剛剛開始?！?/span>

國泰產(chǎn)險總經(jīng)理龍泉在“金麒麟暨2017保險高峰論壇”上表示，現(xiàn)階段要做的是，如何將現(xiàn)有的、不斷發(fā)展的科技運用到保險上，來一點一點解決一個一個痛點，從而提升用戶體驗?！盁o論是哪一類公司，至少保險與科技的結(jié)合是大家非常認(rèn)可的。但是怎么往后做，還是需要根據(jù)各家公司目前發(fā)展的階段和自身的能力以及他所追求的目標(biāo)來進行定位。如果我們把保費、利潤等等作為我們的目標(biāo)的話，那毫無疑問，可能就是死路一條。所以，我們現(xiàn)在給自己的定位是，保費、利潤這些不是我們的主要目標(biāo)，我們要做的就是如何將現(xiàn)有的或者說不斷發(fā)展的科技運用到自身的保險上面，來解決痛點，提升用戶體驗?！?/span>

隨著老齡化社會進程加劇，健康和養(yǎng)老成為眾多消費者茶余飯后談?wù)摰氖滓掝}，這也給保險帶來了“機遇”。保險公司作為健康險市場的主力軍，是目前參與保險市場創(chuàng)新的最重要的力量，通過開發(fā)軟件，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)、外部合作等多種手段進行保險布局。而中介機構(gòu)為了尋求在保險領(lǐng)域的優(yōu)勢，紛紛通過移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)開展?fàn)I銷模式的改革，通過加強線上線下服務(wù)聯(lián)動的方式，增強客戶的黏性。各類健康險或者醫(yī)療相關(guān)的初創(chuàng)型科技公司，也在健康險的領(lǐng)域扮演著以技術(shù)服務(wù)的角色。比方說可穿戴設(shè)備和健康管理服務(wù)相結(jié)合的，通過改變信息的采集、分析和使用的方式，提供更準(zhǔn)確、更安全、更高效、更直觀的健康險服務(wù)。

中國人民健康保險股份有限公司副總裁馮祥英介紹，“從總體上看，我國當(dāng)前的健康保險保費在總保費中的占比還不到7%，成熟市場一般在20-30%左右；我國健康保險的支出在醫(yī)療衛(wèi)生動費用的指出中目前只有2%，而發(fā)達國家一般在10%左右。我們預(yù)測，到2020年商業(yè)健康保險的保費有望達到一萬億以上?！?/span>

“明天”：科技助力互聯(lián)網(wǎng)保險騰飛

“BATJ這四個互聯(lián)網(wǎng)巨頭，實際看重的并不是我們傳統(tǒng)的保險市場，而是互聯(lián)網(wǎng)保險市場。因為中國的互聯(lián)網(wǎng)市場是全球最大的，當(dāng)這種互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)激發(fā)起了保險需求，碎片化、場景化、個性化，類似這樣新的險種的誕生，這就是互聯(lián)網(wǎng)保險的2.0時代。”易安財險CEO曹海菁在2017第二屆中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展大會上說道，“互聯(lián)網(wǎng)保險即將要進入3.0時代。所謂的3.0時代，也就是說當(dāng)真正用互聯(lián)網(wǎng)思維去為互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)設(shè)計保險產(chǎn)品的時候，這個時代就來臨了，現(xiàn)在往往還是隔開的?，F(xiàn)在大家需要思考的是，到底有沒有形成互聯(lián)網(wǎng)的思維？用互聯(lián)網(wǎng)的思維設(shè)計我們的保險產(chǎn)品？也就是真正把從銷售轉(zhuǎn)型到保險服務(wù)，這是下一步要做的?！?/span>

曹海菁還對外透露了易安的“產(chǎn)品工廠項目”——產(chǎn)品工廠和數(shù)據(jù)工廠。據(jù)了解，產(chǎn)品工廠是一個和外界交互的工廠，未來的終極作用就是為能夠?qū)ι鐣_放，普通的消費者能夠直接在這個產(chǎn)品工廠里定制他的保險產(chǎn)品，使保險產(chǎn)品真正實現(xiàn)個性化服務(wù)。數(shù)據(jù)工廠目前存儲的數(shù)據(jù)相對有限，但是未來的一個方向。

“我們的目標(biāo)就是未來真正實現(xiàn)我們的普通客戶都能應(yīng)用這套系統(tǒng)，非常熟練地把自己需要的產(chǎn)品定制出來，這就類似原來的電腦操作系統(tǒng)需要輸各種不同的指令，未來這種可視化的系統(tǒng)能夠真正地把我們客戶想要的保險產(chǎn)品提供出來?！辈芎］继寡浴?/span>

北京保險研究院副院長趙立平表示，現(xiàn)在新興的各種技術(shù)本身就是和保險同一血脈的關(guān)系。新技術(shù)的發(fā)展，一定會帶著保險跟它一樣的趨勢進行擴展。不僅為1.0階段提供了用戶的基礎(chǔ)，同時也為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的2.0階段和商業(yè)模式創(chuàng)新的3.0階段都奠定了基礎(chǔ)，這個趨勢不可改變。

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【轉(zhuǎn)自：中國保險報·中保網(wǎng)  記者：蘇潔  如有侵權(quán)，請聯(lián)系刪除】