保險(xiǎn)科技：無生態(tài)，不變革

日期：2017-12-08?閱讀：

金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)與金融的融合創(chuàng)新，已不同程度地應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財(cái)富管理、零售銀行、保險(xiǎn)、交易結(jié)算等各主要金融領(lǐng)域。保險(xiǎn)科技是金融科技的子范疇，具有不同于其他金融科技的內(nèi)涵與特征，其對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的變革才剛剛起步，沖擊還尚未顯現(xiàn)，影響卻極其深遠(yuǎn)。

保險(xiǎn)科技不僅是技術(shù)，更是一個(gè)生態(tài)體系

保險(xiǎn)科技是以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈以及物聯(lián)網(wǎng)的底層技術(shù)為支撐的保險(xiǎn)與科技的融合創(chuàng)新。鑒于保險(xiǎn)服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的業(yè)務(wù)屬性，標(biāo)的物的技術(shù)進(jìn)步直接影響著標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)與特征，因此物聯(lián)網(wǎng)必然成為保險(xiǎn)科技的主導(dǎo)技術(shù)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)影響最為深刻與深遠(yuǎn)。隨著物聯(lián)網(wǎng)廣泛普及以及5G技術(shù)成熟應(yīng)用，物聯(lián)網(wǎng)及在其基礎(chǔ)上的大數(shù)據(jù)、人工智能、安全技術(shù)應(yīng)用將對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)釋放出更大的助力和沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的各種科技創(chuàng)新主要解決的是“去中心化”、“定制化”與“脫媒”問題，而保險(xiǎn)科技主要是對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)風(fēng)控體系的再造，具有更大的邊際價(jià)值。不能用傳統(tǒng)的金融科技分析視角和方法，簡(jiǎn)單認(rèn)識(shí)和判斷保險(xiǎn)科技問題。

保險(xiǎn)科技不僅僅是技術(shù)+保險(xiǎn)，更是一個(gè)生態(tài)體系。每個(gè)國家由于保險(xiǎn)市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)普及以及科技進(jìn)步的不同，其保險(xiǎn)生態(tài)體系構(gòu)造與特征是不同的，可能使得保險(xiǎn)科技發(fā)展路徑迥異。中國的保險(xiǎn)科技生態(tài)仍在構(gòu)建和孕育之中。大體可包括傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)公司、保險(xiǎn)科技公司、關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)公司、保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)監(jiān)管部門。各個(gè)角色的訴求和發(fā)展趨勢(shì)呈現(xiàn)著鮮明的初級(jí)階段特征，右表展示了保險(xiǎn)科技生態(tài)各個(gè)角色的訴求（除保險(xiǎn)監(jiān)管部門外）。

在保險(xiǎn)生態(tài)體系中， 傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司處于核心位置，其中，大型險(xiǎn)企具有較強(qiáng)的科技研發(fā)實(shí)力和基礎(chǔ)資源，積極投入科技創(chuàng)新研發(fā)，以鞏固自身的市場(chǎng)地位，但一些大型險(xiǎn)企對(duì)所謂的“過度創(chuàng)新”持保守和審視的態(tài)度。以螞蟻金服、百度、騰訊、京東金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司，憑借其巨大的流量、基礎(chǔ)設(shè)施資源，在保險(xiǎn)科技生態(tài)中具有舉足輕重的地位。極其進(jìn)取的攻勢(shì)彰顯了其從“流量中心”到“流量與風(fēng)控雙中心”的價(jià)值追求，力圖在整合完善自身生態(tài)體系的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“自營化”和資本市場(chǎng)估值的提升。關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)企業(yè)中，汽車制造商等企業(yè)在自身生態(tài)體系中處于上游和核心，希冀依托其代理渠道、大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)整合包括保險(xiǎn)在內(nèi)的生態(tài)資源，面向消費(fèi)者提供完整的服務(wù)鏈條，由于其掌握了保險(xiǎn)標(biāo)的的物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)與風(fēng)控通道，在保險(xiǎn)科技生態(tài)中也占有獨(dú)特而不可逾越的作用。

保險(xiǎn)科技是變革傳統(tǒng)的新生產(chǎn)力

移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)促進(jìn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道由線下轉(zhuǎn)移到線上，并激發(fā)了保險(xiǎn)需求的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，形成了保險(xiǎn)服務(wù)與創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。保險(xiǎn)科技以此為基礎(chǔ)，撬動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、交易、服務(wù)和風(fēng)控的新一輪變革，雖然有些變革才起步，但未來已來。

保險(xiǎn)科技掀起新一輪產(chǎn)品創(chuàng)新。保險(xiǎn)時(shí)常會(huì)給普通消費(fèi)者留下“保障全面但價(jià)格昂貴，條款嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?wù)僵化”的印象，歸根到底是產(chǎn)品同質(zhì)化與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力不足的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，克服了傳統(tǒng)精算技術(shù)對(duì)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)刻畫和預(yù)測(cè)的局限，為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新打開了新的空間?？萍紩?huì)創(chuàng)造和挖掘出更多同質(zhì)的、碎片化的、可定制的長尾保險(xiǎn)需求，至此以客戶和風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新才真正打開局面。科技會(huì)持續(xù)助力保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的細(xì)分、對(duì)現(xiàn)有責(zé)任包的拆分，比如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、身份證丟失險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)、UBI車險(xiǎn)等；科技會(huì)持續(xù)釋放出新的風(fēng)險(xiǎn)類別，比如網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、IT風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)賬戶安全風(fēng)險(xiǎn)、科技產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)約車風(fēng)險(xiǎn)等。

保險(xiǎn)科技助力風(fēng)控體系再造。保險(xiǎn)人和投保人之間的信息不對(duì)稱問題，使得道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇控制一直是保險(xiǎn)風(fēng)控體系的主題，在保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制上，保險(xiǎn)公司缺乏風(fēng)控的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和手段。但物聯(lián)網(wǎng)、人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)，將成為包括核保、定價(jià)、核賠、反欺詐、運(yùn)營監(jiān)控的全流程風(fēng)控體系的“新利器”。比如大數(shù)據(jù)行為預(yù)測(cè)實(shí)現(xiàn)了“大數(shù)法則”基礎(chǔ)上的差異化定價(jià)，機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)將助力保險(xiǎn)公司更加精準(zhǔn)地發(fā)現(xiàn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，先進(jìn)的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)事故風(fēng)險(xiǎn)的事前管理、事中干預(yù)和事后施救，形成新的防災(zāi)防損模式。未來的物聯(lián)網(wǎng)智能終端的安裝與服務(wù)乃至風(fēng)險(xiǎn)管理方案的整個(gè)流程，保險(xiǎn)將會(huì)參與甚至主導(dǎo)，形成更廣泛的風(fēng)控合作關(guān)系。

保險(xiǎn)科技實(shí)現(xiàn)以客戶體驗(yàn)為導(dǎo)向。當(dāng)前，保險(xiǎn)公司在理賠服務(wù)端的體驗(yàn)落后于其他金融企業(yè)。同時(shí)，隨著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)與服務(wù)在中國的廣泛普及，越來越多的年輕消費(fèi)者不愿意進(jìn)行面對(duì)面支付，特別是在相對(duì)簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)產(chǎn)品上，如車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等領(lǐng)域，對(duì)承保、支付、客服、理賠的線上化改造極為迫切。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)代的到來，倒逼保險(xiǎn)公司要依靠科技手段真正提升客戶體驗(yàn)，踐行和檢驗(yàn)以客戶為中心的服務(wù)理念。人保的“芯理賠、心服務(wù)”，平安的酷寶云和人工智能系列，太平洋的阿爾法保險(xiǎn)顧問，螞蟻金服的“定損寶”均是利用保險(xiǎn)科技使保險(xiǎn)服務(wù)推送變得精準(zhǔn)，承保管理變得簡(jiǎn)易，定損和理賠服務(wù)變得便捷，客服應(yīng)答變得智能。

用保險(xiǎn)科技來探索“分布式”運(yùn)營模式。多層級(jí)的總分架構(gòu)、大量的網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)、高比例的渠道成本、日益復(fù)雜的IT系統(tǒng)、信息化投入的不斷攀升，已經(jīng)嚴(yán)重拖累保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的快速變革進(jìn)程。大數(shù)據(jù)、人工智能助力保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)推送的精準(zhǔn)化、交易實(shí)現(xiàn)的自動(dòng)化、費(fèi)用投放的高效率、理賠服務(wù)的自助化。云計(jì)算在金融行業(yè)成熟應(yīng)用，將支持中小保險(xiǎn)公司快速拓展計(jì)算、存儲(chǔ)等基礎(chǔ)設(shè)施資源，提高IT實(shí)現(xiàn)能力、降低IT成本、實(shí)現(xiàn)輕資產(chǎn)運(yùn)作；區(qū)塊鏈為保險(xiǎn)資產(chǎn)流動(dòng)性提供了新的解決方案，對(duì)保險(xiǎn)資管業(yè)務(wù)和再保業(yè)務(wù)產(chǎn)生了重大影響。依托科技改變我們目前傳統(tǒng)的保險(xiǎn)運(yùn)營和交易模式，理論上講“一切皆有可能”。

中國的保險(xiǎn)科技依然處于起步階段，落后于金融科技在全球和中國的快速發(fā)展。保險(xiǎn)科技對(duì)于傳統(tǒng)的變革與沖擊仍處于邊緣地帶，更多的是在優(yōu)化傳統(tǒng)運(yùn)營流程、提升線上運(yùn)營能力、改善客戶體驗(yàn)上發(fā)力，對(duì)傳統(tǒng)定價(jià)和風(fēng)控體系的再造才剛剛起步。據(jù)波士頓咨詢公司統(tǒng)計(jì)，全球保險(xiǎn)科技公司2017年年初已經(jīng)達(dá)到了1700家，融資總額已經(jīng)接近350億美元，可謂方興未艾。

保險(xiǎn)科技將衍生新的風(fēng)險(xiǎn)和問題

保險(xiǎn)科技從出生那天起就瞄準(zhǔn)了變革傳統(tǒng)的方向，保險(xiǎn)科技在為行業(yè)提供助力的同時(shí)，也會(huì)衍生出新的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與問題。一方面，可保風(fēng)險(xiǎn)池的結(jié)構(gòu)與總量變化，將可能衍生一定風(fēng)險(xiǎn)。物聯(lián)網(wǎng)和人工智能的普及，保險(xiǎn)產(chǎn)品碎片化、定制化，使得市場(chǎng)整體可保風(fēng)險(xiǎn)縮水，新增的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景需求難以短期呈現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，不僅保費(fèi)規(guī)?？赡芟鄬?duì)縮水，保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式和規(guī)律也在悄然發(fā)生深刻變化。另一方面，科技與保險(xiǎn)的融合創(chuàng)新中，由于保險(xiǎn)交易的低頻性，使得保險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)生態(tài)構(gòu)建中處于相對(duì)被動(dòng)地位，汽車、電商、醫(yī)療、社交媒體等更多的生態(tài)體系核心或上游領(lǐng)域的企業(yè)，將主動(dòng)和迅速整合保險(xiǎn)的服務(wù)場(chǎng)景，在互聯(lián)網(wǎng)去中介化中，保險(xiǎn)將面對(duì)新的“生態(tài)中介”，增加了保險(xiǎn)公司構(gòu)建自身生態(tài)、把握保險(xiǎn)服務(wù)主動(dòng)權(quán)、防控保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的難度。此外，大數(shù)據(jù)應(yīng)用和風(fēng)控體系衍生出保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)保護(hù)與隱私泄露問題。線上化的運(yùn)營和IT分布式的架構(gòu)在實(shí)現(xiàn)輕資產(chǎn)運(yùn)作的同時(shí)，傳統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)長期的運(yùn)作慣性、成本攤銷模式，以及內(nèi)部渠道、功能、機(jī)構(gòu)之間都會(huì)滋生新的矛盾。產(chǎn)品的場(chǎng)景化、在線化、碎片化方面的創(chuàng)新不當(dāng)或過度，很可能產(chǎn)生定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)借鑒國際和國內(nèi)金融科技監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和模式，制定體系化的保險(xiǎn)科技監(jiān)管框架，明確監(jiān)管的核心目標(biāo)、主要原則和風(fēng)險(xiǎn)防范指引，推進(jìn)保險(xiǎn)科技基礎(chǔ)研究、發(fā)展規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)化研究，研究探索適合中國保險(xiǎn)科技發(fā)展的監(jiān)管方法論。既要堅(jiān)持做好機(jī)構(gòu)監(jiān)管，又要適應(yīng)功能性監(jiān)管的要求；既要支持保險(xiǎn)科技釋放改革紅利，又要維持市場(chǎng)基本面的穩(wěn)定；既要支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新，又要適度統(tǒng)一線下和線上監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，避免形成新的監(jiān)管盲區(qū)和套利，最終在創(chuàng)新與監(jiān)管、科技與風(fēng)險(xiǎn)中找到監(jiān)管基準(zhǔn)和最佳方案。

保險(xiǎn)科技生態(tài)中的角色及訴求

角色訴 求傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司處于保險(xiǎn)科技應(yīng)用的核心，與其他主體既是合作方，也是競(jìng)爭(zhēng)方。力求整合其既有資源，積極布局保險(xiǎn)科技研發(fā)與創(chuàng)新，其中，一些大型保險(xiǎn)公司開展保護(hù)式創(chuàng)新，對(duì)過度或顛覆式創(chuàng)新持保守和審視態(tài)度?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司（眾安在線、安心保險(xiǎn)、泰康在線等）以科技為依托在互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景和在線化上走差異化道路，也在探索科技力量輸出?；ヂ?lián)網(wǎng)公司（螞蟻金服、百度、騰訊、京東金融等）作為“流量大王”，兼具品牌、大數(shù)據(jù)征信、科技創(chuàng)新等諸多優(yōu)勢(shì)。通過設(shè)立或參股、控股保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，成為中間渠道；向保險(xiǎn)公司輸出科技價(jià)值。希望從流量中心向流量與風(fēng)控雙中心轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)科技公司主張科技與保險(xiǎn)的深度融合，向保險(xiǎn)公司輸出科技產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)。關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)公司（汽車制造商、物聯(lián)網(wǎng)公司、車聯(lián)網(wǎng)公司等）將保險(xiǎn)作為其生態(tài)體系的組成部分，或?qū)⑵渥鳛楸ｋU(xiǎn)生態(tài)的組成部分，包括汽車廠商、車聯(lián)網(wǎng)公司、智能穿戴公司、智能家居公司、傳感器公司等保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)企業(yè)，將獲得更大的保險(xiǎn)領(lǐng)域話語權(quán)。保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施機(jī)構(gòu)（中國保信等）作為保險(xiǎn)市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)，促進(jìn)行業(yè)內(nèi)以及跨行業(yè)信息交互，降低交易成本，以其獨(dú)立的、公允的行業(yè)地位，成為新一輪保險(xiǎn)科技的應(yīng)用平臺(tái)。在基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建中探索區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的普適性應(yīng)用。

保險(xiǎn)科技生態(tài)中的角色及訴求

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