數(shù)字經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)數(shù)字保險(xiǎn)發(fā)展

日期：2018-01-30?閱讀：

數(shù)字經(jīng)濟(jì)正在將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、方法論、商業(yè)模式與各傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行有效融合（包括人工智能技術(shù)的融合）。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，能夠有效激活經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)撃?，提高?jīng)濟(jì)發(fā)展效率，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，也為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展提供了新的契機(jī)。

數(shù)字保險(xiǎn)生態(tài)

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勁驅(qū)動(dòng)下，原本就以客戶數(shù)據(jù)為最寶貴資產(chǎn)的保險(xiǎn)業(yè)（尤其是壽險(xiǎn)）很快融入了數(shù)字經(jīng)濟(jì)基因，迅速向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，給保險(xiǎn)市場(chǎng)提供更快、更便捷和更低成本服務(wù)的新興模式，與時(shí)俱進(jìn)正發(fā)展成為數(shù)字保險(xiǎn)生態(tài)。數(shù)字保險(xiǎn)在重塑保險(xiǎn)業(yè)，為保險(xiǎn)業(yè)打開更加廣闊的發(fā)展空間。

創(chuàng)新商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式

數(shù)字保險(xiǎn)通過數(shù)據(jù)的積累、分析和應(yīng)用，正在創(chuàng)新商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，使保險(xiǎn)企業(yè)成為數(shù)字化保險(xiǎn)商。數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，提升了保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、定價(jià)、管理等能力，使原來(lái)不可保的風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)榭杀ｏL(fēng)險(xiǎn)，使傳統(tǒng)的事后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋Ｕ闲问阶優(yōu)閺?qiáng)化事前預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)及防災(zāi)減損方式，擴(kuò)大了保險(xiǎn)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的范圍，增強(qiáng)了保險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)的功能作用。同時(shí)，數(shù)字技術(shù)助力險(xiǎn)企降低運(yùn)營(yíng)成本，提升諸多險(xiǎn)種潛在效益；整合、優(yōu)化了產(chǎn)品和單證設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)流程、銷售、理賠及服務(wù)等環(huán)節(jié)，變復(fù)雜為簡(jiǎn)捷高效；使傳統(tǒng)的保單銷售模式演化成為基于建議和指導(dǎo)的新型模式；提高了保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的推出速度；根據(jù)產(chǎn)品類型、地域和客戶細(xì)分，因地制宜、主動(dòng)創(chuàng)新、提供前所未有的服務(wù)便利；為消費(fèi)者提供替代平臺(tái)，使部分保險(xiǎn)過程實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化和自主化；讓客戶在線上集群并在群內(nèi)互相提供保險(xiǎn)體驗(yàn)等等。經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新，提高了運(yùn)營(yíng)效率，在極大促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展與提升險(xiǎn)企市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

搭建數(shù)字化保險(xiǎn)平臺(tái)生態(tài)圈

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域的一大優(yōu)勢(shì)，是其搭建的數(shù)字化保險(xiǎn)平臺(tái)生態(tài)圈。這種保險(xiǎn)平臺(tái)生態(tài)圈以數(shù)字化核心模塊為基石，數(shù)字化支撐模塊為引擎，數(shù)字化營(yíng)銷模塊為利器，具有強(qiáng)大的中后臺(tái)分析支持能力和很高的核心柔性程度，使前臺(tái)的營(yíng)銷能力極為強(qiáng)勁，能夠高頻接觸、海量獲客。

重塑保險(xiǎn)企業(yè)的IT架構(gòu)

數(shù)字保險(xiǎn)聚焦保險(xiǎn)信息化基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，運(yùn)用以云計(jì)算和大數(shù)據(jù)為代表的信息創(chuàng)新技術(shù)，提供基礎(chǔ)架構(gòu)的產(chǎn)品和解決方案，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)生產(chǎn)系統(tǒng)的IT進(jìn)行創(chuàng)新，重塑保險(xiǎn)企業(yè)的IT架構(gòu)，加速傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，滿足數(shù)字技術(shù)帶來(lái)的變革要求。

便利獲取客戶資源

社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)釋放出社交連接性的巨大潛力，很多人在社交媒體上發(fā)布生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，保險(xiǎn)企業(yè)可以通過社交網(wǎng)絡(luò)搜索到相關(guān)信息（諸如社交媒體上的活動(dòng)、購(gòu)買交易、在線行為、家庭財(cái)務(wù)細(xì)節(jié)和人口統(tǒng)計(jì)等信息），發(fā)現(xiàn)觸點(diǎn)并主動(dòng)與潛在客戶聯(lián)系，建立不同客戶群體的“智能存儲(chǔ)庫(kù)”，對(duì)客戶信息和互動(dòng)進(jìn)行數(shù)字化管理。

提升產(chǎn)品保障效果

數(shù)字保險(xiǎn)推動(dòng)了產(chǎn)品創(chuàng)新，使產(chǎn)品更能滿足需求，提升了產(chǎn)品保障效果。通過大數(shù)據(jù)分析建模，能夠?qū)蛻粜袨?、痛處、?dòng)機(jī)和愿望進(jìn)行定量和定性的洞察分析，從而細(xì)化最能反映客戶當(dāng)前生活階段和風(fēng)險(xiǎn)偏好的需求，改進(jìn)或量身定制契合需求的特色產(chǎn)品；通過在特定時(shí)刻服務(wù)客戶的觸點(diǎn)，完成產(chǎn)品的個(gè)性化，運(yùn)用云技術(shù)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)收集能力，能夠極大豐富產(chǎn)品種類，針對(duì)覆蓋范圍更廣泛且不斷擴(kuò)大，根據(jù)具體需求變化去拓展產(chǎn)品；通過數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用，可以助力突破行業(yè)邊界，創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)模式，更加有效對(duì)接其他保障體系。

整合不同渠道

憑借數(shù)字化媒介打造全渠道服務(wù)模式，整合不同的渠道使之互聯(lián)提高一致性和有效性，為客戶提供線上和線下全面的無(wú)縫式體驗(yàn)，使渠道成為更廣泛、更高頻接觸客戶的服務(wù)途徑。例如，遠(yuǎn)程服務(wù)可視化和線上渠道整合共享，提供了多渠道一致的極致體驗(yàn)（以更具說服力的方式吸引客戶），使客戶經(jīng)常了解保險(xiǎn)信息，提升了客戶黏性。

實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷

通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)大量客戶信息的洞察分析，進(jìn)行匹配計(jì)算，將結(jié)果數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為改進(jìn)銷售技巧的切入點(diǎn)，能夠降低瞄不準(zhǔn)的投放浪費(fèi)。數(shù)字保險(xiǎn)還將人工智能和保險(xiǎn)商業(yè)平臺(tái)進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)智能營(yíng)銷，使?fàn)I銷進(jìn)入人工智能時(shí)代。在人工智能的推動(dòng)下營(yíng)銷變得更有溫度，更能搶占客戶注意力。

提升承保、理賠、客服效能

使用數(shù)字化投保平臺(tái)開展新業(yè)務(wù)，在投保方式、承保時(shí)效及客戶體驗(yàn)等方面大大優(yōu)越于傳統(tǒng)繁瑣的文書工作模式，使客戶簽約流程更快捷。能夠?qū)崿F(xiàn)客戶及投保信息快速錄入、自動(dòng)核保、自動(dòng)付款、客戶電子簽名（拍照）、電子保單簽發(fā)、電子回執(zhí)簽收、微信回訪等一系列線上功能，可支持隨時(shí)隨地投保。隨著技術(shù)發(fā)展，將人工智能的臉部識(shí)別核心技術(shù)綜合在手機(jī)APP中，能夠加速確認(rèn)投保人的身份認(rèn)定，并能自動(dòng)搜集被保險(xiǎn)人的各項(xiàng)活動(dòng)資料，作為計(jì)算合理保費(fèi)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。數(shù)字化新技術(shù)不斷提升投保及核保過程的時(shí)效水平，提升風(fēng)控水平以及客戶體驗(yàn)。

實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控

數(shù)字技術(shù)強(qiáng)大的識(shí)別和挖掘分析能力，能對(duì)保險(xiǎn)交易后產(chǎn)生的綜合數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析，準(zhǔn)確捕捉趨勢(shì)及潛在賠償風(fēng)險(xiǎn)（特別是騙保跡象）。運(yùn)用人工智能實(shí)時(shí)采集、分析實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)集群，能夠掌握客戶行為習(xí)慣，更精準(zhǔn)了解客戶的一些風(fēng)險(xiǎn)情況，實(shí)時(shí)作出判斷，為客戶在遇到緊急事故時(shí)提供指導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控。

數(shù)字保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為發(fā)展最快、創(chuàng)新最活躍、輻射最廣的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，新產(chǎn)品的迭代速度以月、天來(lái)計(jì)算。2018年，數(shù)字經(jīng)濟(jì)在持續(xù)改變企業(yè)運(yùn)營(yíng)模式的同時(shí)，將重塑我國(guó)的經(jīng)濟(jì)面貌，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的推動(dòng)作用不可小覷。

提高保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的宏觀形勢(shì)下，作為保險(xiǎn)行業(yè)的新興形態(tài)和創(chuàng)新先鋒，數(shù)字保險(xiǎn)將堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的方向。數(shù)字保險(xiǎn)將積極發(fā)展新技術(shù)條件下適合實(shí)體經(jīng)濟(jì)所需的險(xiǎn)種，為各類型企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，進(jìn)一步支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。數(shù)字保險(xiǎn)在推動(dòng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)方面大有可為，將更好地保障和助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。

加速保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)字化改革發(fā)展進(jìn)程

在數(shù)字保險(xiǎn)發(fā)展中，信息和如何使用信息是成功的關(guān)鍵，消費(fèi)者參與及其規(guī)模的不斷擴(kuò)大是發(fā)展的基礎(chǔ)，生態(tài)系統(tǒng)與核心產(chǎn)品是能量要素。傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)必須掌握數(shù)字保險(xiǎn)的特征并將其融入業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的核心，加速企業(yè)數(shù)字化改革發(fā)展進(jìn)程，跟上數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代步伐實(shí)現(xiàn)全方位轉(zhuǎn)型。尤其要善于應(yīng)用大數(shù)據(jù)，注重以數(shù)據(jù)處理的便利和精益為目標(biāo)，將營(yíng)銷、產(chǎn)品管理、核保、理賠、銷售、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等主要的業(yè)務(wù)內(nèi)容轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)的數(shù)據(jù)化處理，建立商業(yè)智能戰(zhàn)略框架，把握住贏取未來(lái)的先機(jī)。

新技術(shù)帶來(lái)新的保險(xiǎn)

新技術(shù)會(huì)帶來(lái)新的保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)企業(yè)區(qū)別于其他企業(yè)的一大特點(diǎn)。未來(lái)幾年中，很多傳統(tǒng)險(xiǎn)種隨著需求變化可能要更新或替換（一些傳統(tǒng)險(xiǎn)種或?qū)⑾В?，在新技術(shù)的推動(dòng)下許多新的險(xiǎn)種又會(huì)產(chǎn)生（不少險(xiǎn)企目前正在不斷試驗(yàn)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品）。保險(xiǎn)企業(yè)需要實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的最新應(yīng)用并吸納反映重大數(shù)字創(chuàng)新的成果，通過數(shù)字技術(shù)將數(shù)據(jù)的價(jià)值最大化發(fā)揮，形成不斷推出新險(xiǎn)種的創(chuàng)新能力，為業(yè)務(wù)發(fā)展開創(chuàng)一片新的天地。

以客戶需求、偏好驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的變化和數(shù)字技術(shù)的快速革新，在極度數(shù)字個(gè)人化、個(gè)性化的今天，險(xiǎn)企將變成基于客戶行為、使用模式、定價(jià)偏好來(lái)創(chuàng)建定制產(chǎn)品和服務(wù)的“工廠”。個(gè)性化產(chǎn)品的定價(jià)可以根據(jù)客戶的要求隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整（如減少損失的要求）；可以根據(jù)客戶不斷增加的需求和愿望進(jìn)行產(chǎn)品定制；可以根據(jù)客戶的購(gòu)買行為精確定位接觸點(diǎn)并實(shí)時(shí)回應(yīng)做好服務(wù)。

為客戶創(chuàng)造最好的體驗(yàn)跟生態(tài)

未來(lái)的數(shù)字保險(xiǎn)越來(lái)越懂客戶，將通過人工智能的智慧助手來(lái)提供直達(dá)服務(wù)，使服務(wù)精準(zhǔn)直達(dá)到客戶，為客戶創(chuàng)造最好的體驗(yàn)跟生態(tài)。數(shù)字保險(xiǎn)將聚合更多的創(chuàng)新和服務(wù)，打造開放的保險(xiǎn)智慧平臺(tái)，未來(lái)的保險(xiǎn)智慧平臺(tái)是服務(wù)找人，主動(dòng)為客戶提供最佳體驗(yàn)、高品質(zhì)的數(shù)字保險(xiǎn)服務(wù)，以滿足客戶全場(chǎng)景、多元化的保險(xiǎn)需求，構(gòu)建開放共贏的保險(xiǎn)服務(wù)生態(tài)。

做好新的風(fēng)險(xiǎn)管控

安全是數(shù)字保險(xiǎn)發(fā)展的生命線，也是維護(hù)金融發(fā)展的底線。數(shù)字保險(xiǎn)的發(fā)展，可能帶來(lái)發(fā)展不平衡、某些領(lǐng)域發(fā)展過熱、潛在的具有更強(qiáng)隱蔽性和傳染性的風(fēng)險(xiǎn)累積（網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)疊加 ）、對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足（例如數(shù)據(jù)安全和客戶隱私）等一些新的風(fēng)險(xiǎn)和問題。需要把數(shù)字保險(xiǎn)納入宏觀審慎性保險(xiǎn)監(jiān)管框架，加強(qiáng)政策研究，完善相應(yīng)的法律和管理?xiàng)l例，利用數(shù)字技術(shù)提高保險(xiǎn)監(jiān)管能力，在創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)之間取得平衡，做好新的風(fēng)險(xiǎn)管控，保護(hù)好消費(fèi)者利益，維護(hù)好公平有序競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

保險(xiǎn)業(yè)要緊緊抓住并充分利用好數(shù)字機(jī)遇，以積極的狀態(tài)應(yīng)對(duì)數(shù)字挑戰(zhàn)，不斷創(chuàng)新、改變自我、促進(jìn)服務(wù)能力的提升，全力推進(jìn)繁榮和充滿活力的數(shù)字保險(xiǎn)，讓數(shù)字保險(xiǎn)惠及整個(gè)社會(huì)和廣大民眾。

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【轉(zhuǎn)自:中國(guó)保險(xiǎn)報(bào) · 中保網(wǎng)  作者：馬向東   如有侵權(quán)，請(qǐng)聯(lián)系刪除】