互聯(lián)網(wǎng)保險“爆發(fā)”的三個前提

日期：2016-08-19?閱讀：

  作者：蘇潔    來源：中國保險報·中保網(wǎng)

 

從去年開始，從保險公司內(nèi)部，或者從保險整個價值產(chǎn)業(yè)鏈和保險產(chǎn)品的生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)生了比較大的變化。原來保險公司大部分的點集中在銷售層面上，對于內(nèi)部的利益分配，或者原來包括基本法之類很多事情的突破還是比較難突破。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)公司用了股權(quán)激勵、員工激勵，以及一些比較快速的方法引進了互聯(lián)網(wǎng)人才，這一塊讓整個保險生態(tài)圈變得比較有意思。另外，從去年年底開始，很多傳統(tǒng)的保險公司參與到互聯(lián)網(wǎng)保險來做一些事情。8月4日，華興資本逐鹿X平臺舉辦的互聯(lián)網(wǎng)保險論壇上，曲速資本創(chuàng)始合伙人楊軒表示，目前互聯(lián)網(wǎng)保險正處于爆發(fā)前夜，同時他對互聯(lián)網(wǎng)保險下一步發(fā)展做了預測。

互聯(lián)網(wǎng)保險爆發(fā)的三個因素

楊軒認為，不管是提升效率或者是做其他的改進，互聯(lián)網(wǎng)保險的爆發(fā)主要基于三點：第一，模式的創(chuàng)新。一個行業(yè)不管是效率提升，還是成本降低，必然會有一些新的模式創(chuàng)新。第二，資本的助力。資本的助力在這個地方說稍微夸張一點其實就是泡沫，只有當一個行業(yè)存在一定泡沫的時候才有更多的人會進來，更多的公司來貢獻更多的力量。很多公司肯定會死掉，但是會留下來很多更強的公司。第三，標桿企業(yè)的崛起。一個行業(yè)里面如果有標桿企業(yè)把一些模式給跑通，把一些行業(yè)里面比較好的人才聚集起來，這樣可以形成行業(yè)里面的標桿作用。在他看來，這三個因素的構(gòu)成，互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)就成立了。

具體來看，模式的創(chuàng)新，我們把原來保險公司的價值鏈和產(chǎn)業(yè)鏈做了劃分，這個可能不是非常嚴謹，還是存在一些小的問題。但是大面上可以說明很多問題，比如原來保險公司的價值鏈從產(chǎn)品開發(fā)、營銷、核保、承保、客服、理賠、再保、投資，到最后增值的整個過程。產(chǎn)業(yè)鏈包括像投保人、渠道入口、投保流程、產(chǎn)品設(shè)計與定價，這兩塊我們覺得核心邏輯還是利用互聯(lián)網(wǎng)降低成本、提高效率?；ヂ?lián)網(wǎng)對于保險行業(yè)邏輯也是一樣的。這里面像產(chǎn)品開發(fā)、營銷兩個環(huán)節(jié)，產(chǎn)品開發(fā)跟營銷兩個環(huán)節(jié)會比較大的切入的點。像核保、理賠的點，我們覺得難度會稍微大一些，如果真的可以把核保、理賠環(huán)節(jié)給解決掉的話，對整個產(chǎn)業(yè)帶來的改變也會是非常巨大的。

互聯(lián)網(wǎng)保險的主流模式

楊軒介紹，目前互聯(lián)網(wǎng)保險可以看到幾個主流模式，大概分成三個層面，分別是：產(chǎn)品層面、營銷層面、服務層面。

產(chǎn)品層面包括以下幾點，第一是創(chuàng)意型保險，大家在報紙、網(wǎng)絡上宣傳的，像前段時間北京暴雨，有公司推出了暴雨險。這種就是抓熱點或者抓眼球，然后推一些東西，讓大家做一些時間點上的營銷。第二是相互保險加互助計劃。第三是優(yōu)選、定制、改進保險公司原有產(chǎn)品，這一塊是目前比較多的公司在做的一個事情。第四是基于數(shù)據(jù)的產(chǎn)品定價。

服務層面相當于保單管理和To B的服務。這里的B可以是大B，也可以是小B，大B可以是代理公司、經(jīng)紀公司或者是兼業(yè)公司，小B好像一些代理人或兼業(yè)代理人或者是兼職代理人。

營銷層面的切入分為渠道跟代理人，渠道方面像一些第三方平臺。第三方銷售平臺，這里面包括慧擇網(wǎng)、中民網(wǎng)、新一站、向日葵網(wǎng)站等等。兼業(yè)代理平臺以渠道為主，像場景兼業(yè)的話基本上壟斷在流量比較強的幾個玩家手里，像攜程、去哪兒等等，航空意外險體量比較大，整個利潤空間也比較好，其他人要切入也比較難。流量兼業(yè)像淘寶、京東大家做了很多，利用自己的品牌優(yōu)勢、流量優(yōu)勢做了保險的優(yōu)勢，這一些也比較強。像淘寶基本上占到退貨運費險比較大的比例。

代理人升級包括培訓和工具，代理人愿意為自己的培訓或者是一些工具花錢。

互聯(lián)網(wǎng)車險創(chuàng)業(yè)被看好

互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)項目投資情況基本上有幾個特點，比如說從2015年開始整個融資的情況就一下子多起來了，2016年這幾個月基本上差不多是去年的一半，預計會超過去年。

楊軒比較看好未來互聯(lián)網(wǎng)車險項目的創(chuàng)業(yè)，原因在于，車險的主體比較多，但是壟斷度還是比較高，行業(yè)競爭也非常激烈。今年3-6月份進行的改革，從幾個城市的試點，到現(xiàn)在基本上覆蓋了全國，對整個車險的影響還是比較大。車險的互聯(lián)網(wǎng)模式也分為大概五個方面：包括銷售渠道、用戶體驗、產(chǎn)品設(shè)計、代理人/渠道以及理賠。大部分的模式都還在探索，包括像比較新的UBI、維修O2O和協(xié)助理賠的創(chuàng)新，在這些方面也在做積極創(chuàng)新。在這么大的單一險種里面機會還是多，原來的效率也比較低，能改進的地方也比較多一些。

互聯(lián)網(wǎng)對保險還是有積極意義，原來傳統(tǒng)意義上理解的保險其實大家對保險的體驗或者是接受的服務是比較差。將來不管是互聯(lián)網(wǎng)對于P2P，還是互聯(lián)網(wǎng)對于其他行業(yè)的意義，楊軒認為還是會給保險帶來積極的意義，比如給保險正名、更好地滿足用戶需求、積累數(shù)據(jù)、降低成本、提高效率等等。