第一財經日報 楊倩雯
本著對今后監(jiān)管可能繼續(xù)趨嚴的擔憂，剛剛過去的周六和周日，仍然有大批內地投保人“打飛的”前往香港排隊投保。
“這兩天忙死了?！币幻愀鄞笮?/span>保險公司代理人對《第一財經日報》表示。
10月28日，上周五的晚間，原本應該下班的香港保險公司內仍然人頭攢動。這些人來自內地，都是聽到一則“消息”之后，蜂擁前往香港保險公司趕“末班車”。
這則消息就是從10月29日零時起，境內銀聯(lián)卡無法再用來支付香港保險的保費了。銀聯(lián)國際在28日深夜23時20分發(fā)表聲明“辟謠”，稱并未停止境外保險類商戶的銀聯(lián)卡支付服務，但按照監(jiān)管政策要求，境內發(fā)行的銀聯(lián)卡僅可進行個人旅游、消費類支付，不得用于資本和金融項目交易。銀聯(lián)國際還表示，這只是重申之前的監(jiān)管規(guī)定。
盡管如此，即便錯過了28日晚間的“末班車”，本著對今后監(jiān)管可能繼續(xù)趨嚴的擔憂，剛剛過去的周六和周日，仍然有大批內地投保人“打飛的”前往香港，聚在幾家著名保險公司內排隊投保?！斑@當中還有從上海、北京等地特地飛來購買香港保險的內地客戶?！?/span>
“他們普遍擔心未來監(jiān)管政策會進一步收緊——現(xiàn)在雖不能用銀聯(lián)卡，還能用其他方式來付款，以后就難說了?！绷硪幻愀郾ｋU公司代理人告訴《第一財經日報》記者。
大批廣東客戶趕“末班車”
28日下午，一則消息在香港保險圈流傳開來：中國銀聯(lián)將于10月29日凌晨0點起，全面暫停以銀聯(lián)為支付渠道繳納香港保險保費。
經本報與香港多家保險公司確認，證實10月29日開始銀聯(lián)卡支付保費確實被暫停?！笆状瓮侗：屠m(xù)期保費都不能用銀聯(lián)卡來刷卡了?！鄙鲜龃笮捅ｋU公司代理人稱。
事實上，消息傳出當天，香港保險公司已經被聞風而至的內地投保者擠得滿滿當當。
“我們公司28日營業(yè)至晚上12點?？蛻魝冋f29日就刷不了銀聯(lián)卡了，得趕在之前買掉。這些第一時間來公司排隊買保險的一些是廣東地區(qū)的客戶，還有一些是已經抵港但本來準備29日或30日再來簽單的客戶?！鄙鲜鱿愀郾ｋU代理人表示。
10月29日，銀聯(lián)國際發(fā)出正式聲明，表示這是重申之前的規(guī)定?！敖?，我們通過商戶交易監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，部分境外保險類商戶存在單卡單商戶多筆交易量激增的情況。為進一步規(guī)范境外保險類商戶受理境內銀聯(lián)卡，近日，我們發(fā)布《境外保險類商戶受理境內銀聯(lián)卡合規(guī)指引》（下稱《指引》），重申相關監(jiān)管要求及業(yè)務規(guī)則，保證境內銀聯(lián)卡在境外的合規(guī)使用。我們將繼續(xù)在監(jiān)管政策框架內提供境外保險類商戶的銀聯(lián)卡支付服務。”
據(jù)了解，《指引》目前在香港地區(qū)試行。其中規(guī)定，境內居民在境外購買與意外、疾病等旅游消費相關的經常項目保險時，可以使用銀聯(lián)卡支付；其他保險項目嚴禁使用銀聯(lián)卡支付。且嚴格落實外匯政策規(guī)定的境外保險類商戶單筆交易不超過5000美元或其他等值外幣的消費金額限制。
《第一財經日報》了解到，很少有內地投保人會在香港購買意外、短期疾病等險種，而被內地投保者所青睞的分紅型重疾險、教育金等理財型保險，則將跟銀聯(lián)卡“說再見”。
也有內地投保人對記者表示：“本來考慮買香港保險的，但現(xiàn)在政策風險尚不明朗，可能要再觀察一段時間。”
步步收緊：還有什么“漏洞”？
事實上，從今年年初開始，針對內地赴港投保的支付渠道已多次收緊，多個原來暢通的渠道受限或關閉。
2月初，中國銀聯(lián)及外管局重申了對境外保險類商戶單筆刷卡限額5000美元的政策。隨后，記者了解到，部分保險公司通過銀聯(lián)刷卡甚至有5萬美元這一“天花板限制”；3月，被一些香港保險公司使用的用來繞開銀聯(lián)對于大額保單限制的第三方支付通道也被暫停。而這些限制也被市場解讀為監(jiān)管層對購買香港大額保單造成資本外流的收緊措施。
不過，在之前的5000美元限制條件下，部分保險公司仍然允許投保人采用多卡、分單刷卡的方式，以規(guī)避監(jiān)管。而現(xiàn)在，這一“漏洞”也被嚴加管制。
“這對我們保險中介及香港保險公司的內地業(yè)務確實會有影響，尤其是限制了那些使用銀聯(lián)來"粗暴"轉移資產的?！币幻愀郾ｋU中介對記者表示。
在層層的支付限制下，未投保的還能“用腳投票”，那么已經購買香港保險的內地投保人就面臨續(xù)保問題。畢竟，在購買保單之后的前幾年如果要退保，損失巨大。
“得知消息我就擔心我的續(xù)保問題，第一時間咨詢了自己的代理人。”一名已購買了香港保險的內地投保人李想（化名）對《第一財經日報》表示。
根據(jù)記者多方采訪，發(fā)現(xiàn)這些限制對于大額保單影響較大，但一般中產階層購買的重疾險等，除了銀聯(lián)通道外，還有多種方法可以繳納保費。
例如，攜帶現(xiàn)金赴港繳費，或者在香港開設個人銀行戶口之后進行匯款，攜帶支票，使用維薩（Visa）或萬事達卡（Mastercard）進行支付，以及轉賬至代理人處進行代繳費，都能解決繳費問題，不過在金額上都需遵守相關外匯限額規(guī)定。
但值得注意的是，轉賬至代理人處進行繳費，道德風險較高。
而關于現(xiàn)在是否可以用Visa或Mastercard支付，也還沒有統(tǒng)一的口徑。有香港保險中介告訴記者，目前還可以用上述兩個發(fā)卡機構的卡付款，但需要支付1.5%左右的手續(xù)費；也有香港保險公司代理人表示，目前還不清楚是否可用。
而對于大額保單的續(xù)費，上述香港保險中介表示，可以將保費分批轉賬至香港，如突破換匯限制，則可嘗試借用他人換匯額度。但據(jù)記者了解，內地銀行在借用他人換匯額度等方面早已加強監(jiān)管。
切勿盲目跟風
從2月初至今，內地赴香港購買保險的限制逐步加碼，不過似乎并未減弱內地投保人赴港投保的熱情。
香港保險業(yè)監(jiān)理處數(shù)據(jù)顯示，今年上半年內地客戶在香港貢獻的新單保費收入為301億港元，占全港815億港元的個人業(yè)務新單保費比例為37%，額度和比例雙雙再創(chuàng)新高。
一名香港保險精算人士對本報記者表示，在人民幣貶值的態(tài)勢下，內地客戶配置美元資產的熱情高漲無可厚非。但同時，每次一有限制消息出來，一些香港保險公司的代理人就會進行一番“炒作”，推漲內地投?？透案弁侗崆?，造成“人滿為患”的現(xiàn)象。
香港保單在近期頗受歡迎的另一個原因是人民幣貶值預期。一方面，一些投保人開始主動選擇配置外幣資產；另一方面，大額保單層出不窮，也和部分人利用香港保單這一途徑進行資產轉移有關。同時，香港保單還有避債避稅的功能，因此受到不少高凈值人群歡迎。
不可否認的是，熱潮之下一些投保人“盲目跟風”，并沒有清楚了解風險。對此，保監(jiān)會在4月末發(fā)出《關于內地居民赴港購買保險的風險提示》，提示香港保單不受內地法律保護，存在匯率風險和外匯政策風險，以及保單收益存在不確定性等多項風險。
針對赴港投保熱潮，保監(jiān)會前副主席周延禮在近期接受采訪時表示，匯率波動是短期因素，而壽險產品則是幾十年的，在投保期間還有很多不確定因素。
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