11月20日，由中國保險行業(yè)協(xié)會和復(fù)星集團聯(lián)合主辦的首屆全球互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新論壇在滬召開，論壇主題為“互聯(lián)網(wǎng)保險前沿創(chuàng)新”。保監(jiān)會發(fā)改部副主任羅勝在會上詳解了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展特征、未來趨勢，以及轉(zhuǎn)型方式。
對互聯(lián)網(wǎng)保險，羅勝提出了三個基本判斷：
一是互聯(lián)網(wǎng)保險代表了保險業(yè)未來發(fā)展的大方向，但是真正的互聯(lián)網(wǎng)保險還在發(fā)育當(dāng)中，目前處于非常初級的階段。
究其原因，首先以滿足消費體驗需求為核心的服務(wù)內(nèi)容和形式的快速迭代。有人說消費是感性的，商業(yè)是理性的；買是膚淺的，賣是深刻的；買者有多自如，賣者就需要有多用心。在互聯(lián)網(wǎng)保險的內(nèi)涵當(dāng)中，應(yīng)該包括服務(wù)結(jié)果的精準(zhǔn)性和消費體驗的全面優(yōu)化。
其次，互聯(lián)網(wǎng)保險遵循成本價值規(guī)律。真正的互聯(lián)網(wǎng)保險一定是建立在大幅度改善運營、降低成本、提升效率基礎(chǔ)上的、為客戶創(chuàng)造更大價值的保險。
再次，符合社會發(fā)展趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)化、大數(shù)據(jù)化、科技化是整個社會經(jīng)濟發(fā)展的大趨勢。目前全球市值最大的企業(yè)當(dāng)中，前五家都是科技公司，說明互聯(lián)網(wǎng)科技代表未來趨勢。
二是互聯(lián)網(wǎng)保險最終會對保險業(yè)產(chǎn)生全局性而不是局部性的深遠(yuǎn)影響。長遠(yuǎn)來看，首先，基于大數(shù)據(jù)的深入應(yīng)用，風(fēng)險會被更加精準(zhǔn)的感知、測定和度量。人們對風(fēng)險的認(rèn)識越深入、越清晰、越貼切，風(fēng)險意識就越強，整個社會風(fēng)險管理需求就會增加。
其次，風(fēng)險管理方式會更加多元化，目前這種專業(yè)化特征比較明顯的保險手段可能會在很大程度上被其他形態(tài)的風(fēng)險管理手段替代。
最后，保險市場格局可能會被重塑，少數(shù)大公司通過完整的產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)環(huán)境會形成對保險市場的控制性影響。而且這種影響更難被打破，市場主體進一步分化。市場主體的組織形式、經(jīng)營管理流程，營銷模式，產(chǎn)品形態(tài)，服務(wù)模式這些都會發(fā)生持續(xù)創(chuàng)新變革。
三是互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展依賴一系列社會條件，會帶來一系列規(guī)則和利益的沖突，需要一個長期探索、培育和調(diào)整的過程，才可能實現(xiàn)整體性的全面發(fā)展。
保 險雖然是朝陽產(chǎn)業(yè)，也是一個相對成熟和穩(wěn)健的體系。在相當(dāng)長的時間內(nèi)，我們可能都不會體會到互聯(lián)網(wǎng)帶來的很明顯的市場變化，但是也一定已經(jīng)感知到，在這個 市場中，很多未來元素在萌芽、破土、悄然生長。尤其是隨著車聯(lián)網(wǎng)這些概念的商業(yè)化落地，我們更加深切的感受到互聯(lián)網(wǎng)保險的存在。當(dāng)然，未來某個時段也不排 除會出現(xiàn)爆發(fā)式增長。
從細(xì)分領(lǐng)域來看，互聯(lián)網(wǎng)保險對健康險和財險的沖擊可能更快一些，對壽險和理財類的保險影響慢一些，對承保類業(yè)務(wù)和企業(yè)運營影響多一些，對資金運用的影響小一些。
同時，羅勝談及了互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的困難和挑戰(zhàn)。
一是在客戶保險需求的實現(xiàn)過程當(dāng)中，哪些客戶需求和痛點可以通過互聯(lián)網(wǎng)方式來解決。痛點比較好找，但是哪些痛點是互聯(lián)網(wǎng)可以解決的，哪些需求是通過互聯(lián)網(wǎng)來滿足的，這個就沒有那么好回答了。
二是保險公司全面進入互聯(lián)網(wǎng)保險狀態(tài)需要哪些條件。這個問題也不是開個電子商務(wù)網(wǎng)站，或者是開發(fā)一些可以在網(wǎng)絡(luò)平臺上銷售產(chǎn)品那么簡單。
三是外部第三方機構(gòu)進入保險領(lǐng)域，哪些保險金融的傳統(tǒng)要素是必須要保留和吸收的。過去，一提互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的好處就說可以去中介化，需求和供給方可以直接對話。在某些領(lǐng)域可行，但是金融保險領(lǐng)域很難。
基于以上這些問題的思考，羅勝認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展還存在兩類限制性因素。一類是基礎(chǔ)性的環(huán)境條件因素，另一類是社會規(guī)則體系因素。
以基礎(chǔ)環(huán)境為例，包括幾個方面：
一是數(shù)據(jù)?？捎玫臄?shù)據(jù)、可以獲得的數(shù)據(jù)、可以滿足模型和算法所有需要的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)并不相同。
二是技術(shù)。實驗室里的技術(shù)、可商業(yè)化應(yīng)用的技術(shù)、憑一個個公司的資源可以組織和調(diào)配使用的技術(shù)的。保險公司在技術(shù)方面并沒有先天優(yōu)勢，完全外包的模式也不是最好的選擇。如何建立與公司成本壓力和業(yè)務(wù)需求相適應(yīng)的技術(shù)環(huán)境，是保險公司互聯(lián)網(wǎng)化過程當(dāng)中一個實踐上的難題。
三是生態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)建立是一個長期的過程，同時還會面臨生態(tài)內(nèi)外部其他參與者的競爭。對于一個開放的生態(tài)平臺來說，如何實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)流程的拆分和解構(gòu)，如何實現(xiàn)保險流程和基礎(chǔ)業(yè)務(wù)流程的吸收和嵌入、建立靈活的管理和業(yè)務(wù)機制，需要時間去探索。
基于此，羅勝提出了傳統(tǒng)保險的轉(zhuǎn)型之路。
一是要做好戰(zhàn)略準(zhǔn)備。對于互聯(lián)網(wǎng)保險，公司對市場的變化要保持高度敏銳。同時，因為互聯(lián)網(wǎng)化涉及到公司內(nèi)外部的一系列調(diào)整，需要從長計議，及早謀劃。如何制定真正符合公司自身需要，可以落地的戰(zhàn)略。
二是選擇轉(zhuǎn)型方式，向 互聯(lián)網(wǎng)保險的遷移是一個過程，要有分解動作，要有先后順序，有的公司采取基本盤不動，在個別領(lǐng)域單兵試點，邊試邊進。有的整體推進，逐步轉(zhuǎn)換。有的同時進 行，既打游擊戰(zhàn)又打陣地戰(zhàn)。什么方式好，公司要根據(jù)自身的情況進行設(shè)計和選擇。但是如果沒有整體協(xié)同，單點突破能否成功，可能是個問題。
第三是找準(zhǔn)切入點，不同公司有不同的切入方式，對大公司來說，首先應(yīng)該加強以IT能力為核心的競爭力打造。
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