【小貸百科】個人信貸業(yè)務(wù)風險管理分析

日期：2016-11-24?閱讀：

  來源：網(wǎng)貸之家

 

個人信貸是針對個人各類需求提供的貸款業(yè)務(wù)，貸款額度一般在50萬元以下，借款人不需要提供質(zhì)押物和擔保，憑借借款人的信譽等級就借到相應(yīng)等級的貸款額度。從長遠看，個人信用貸款有利于我國消費的增長，個人消費的增加，有利于我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

 

一、個人信貸業(yè)務(wù)的分析

目前我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)對借款人的要求普遍較高，基本上均需要是該行的儲蓄客戶或者是理財客戶，且借款期限較長，大部分銀行的借款期限要求在一年以上，但銀行個人信貸的借款額度較高，例如招商銀行的個人信貸最高額度可以達到300萬元，銀行個人信貸在資料的審核上需要到銀行營業(yè)網(wǎng)點提交申請材料，審核通過后發(fā)放貸款。
同銀行個人信貸業(yè)務(wù)相比，P2P個人信貸業(yè)務(wù)相對流程較為簡單，審核時間基本上壓縮在4個工作日以內(nèi)，借款期限較短，滿足個人短期資金需求。

一般P2P網(wǎng)貸平臺采取如下的流程：

a:平臺注冊：借款人注冊網(wǎng)站的借款人賬號;

b:貸款申請：借款人提出貸款用途，金額及年限時間;

c:申貸資料準備：借款人將貸款申請貸款所需文件、證件按要求準備齊全;

d:平臺審核：平臺根據(jù)借款人提供的資料，通過資料核實、電話咨詢、面聊等方式對借款人進行信用評估;

e:籌措借款：通過審核后，平臺發(fā)布借款信息，滿標后放款。

平臺一般會要求借款人提供：身份證明、個人信用報告、收入證明、工作證明，住址證明，前三項資料是平臺要求必須提供的，是平臺審貸的重要依據(jù)。

每個平臺個人信貸業(yè)務(wù)的流程相似，但各自有其不同的特點，以拍拍貸為例，該平臺采用競標的方式來實現(xiàn)在線借貸過程，在國內(nèi)較為典型，審核是在滿標之后進行，在借款利率的確定上，平臺根據(jù)不同類別的人群，劃分一定的利率區(qū)間，在此借款利率范圍內(nèi)由借款人設(shè)定借款利率。宜信旗下宜人貸是針對個人信用借貸提供服務(wù)的平臺，其借款模式與大多數(shù)平臺相同，在借款利率的選擇上與還款期限關(guān)聯(lián)，還款期限越長，所需支付的利息也就越高。人人貸也是我國比較有特點的一個平臺，在借款人利息的收取上，根據(jù)借款人的信用等級收取月綜合費率(包含償還給理財人的利息、借款管理費)，同一信用等級的借款人月綜合費率相同，與借款人的期限和借款金額并不關(guān)聯(lián)。

目前我國P2P網(wǎng)貸平臺的個人信用借款利率的確定方式主要有三種：第一種也是最簡單的一種，平臺根據(jù)期限或者不同的類別的人群，對同一類型的個人信用標采用相同的借款利率。第二種是根據(jù)客戶的信用等級，確定借款利率，這種對平臺的信用等級評價有較高的要求。第三種是由借款人確定借款利率，但平臺會根據(jù)借款人的信用等級、借款人的類別確定一個借款利率范圍。

在審核節(jié)點上，分為兩種，一種是在滿標后對借款人信息進行審核，即首先由借款人在平臺上發(fā)布借款信息，提供其借款原因、金額、利率和還款期限，出借人參與投標，標滿后平臺對借款人信息進行審核，如果審核不通過，則該項借款計劃流標。第二種是發(fā)標提前對借款人信息進行審核，也是目前大多數(shù)平臺采用的流程，借款人只有通過信息審核，才能發(fā)布借款標。在審核的過程，平臺會根據(jù)借款人的信用等級，對金額或者借款利率進行調(diào)整。

在審核方式上，分為線上審核和線下審核，大部分個人信貸平臺采用的線上審核的方式，成本相對較低，但是在標的風險控制上要弱于線下審核，審貸的準確性受到影響。線上審核由平臺人員對借款人提供的電子信息(上傳資料的身份信息、收入情況、工作穩(wěn)定情況、信用記錄等)進行審核，通過對借款人和借款人親屬進行電話詢問的方式，核實借款人的借款目的、還款能力等信息。線下審核由平臺工作人員對借款人提供的紙質(zhì)材料進行審核，并進行面談，但這種方法成本較高，且受地域限制。

在產(chǎn)品分類上，個人信貸細分領(lǐng)域較多，按照借款的人群有針對學(xué)生的信用貸款、針對公職人員的信用貸款，針對上班族的信用貸款、針對網(wǎng)店商戶(個人賣家)的貸款;按照借款的目的，又可分為個人消費類貸款、個人首付房貸款，生產(chǎn)經(jīng)營類貸款。

二、個人信貸風控分析

由于沒有任何的抵押物和擔保，同時加上目前征信體系的不完善，個人信用貸款業(yè)務(wù)風險控制難度要高于其他有抵押物的業(yè)務(wù)模式。首先面臨的最大的風險就是借款人的信用風險，借款人的信用受諸多方面的影響，包括個人工作的變動，個人收入的變動，個人身體狀況等都影響借款金額能否按時收回；其次是審貸的操作風險，審核制度存在漏洞，或者在制度的執(zhí)行上工作人員不認真導(dǎo)致調(diào)查結(jié)果的錯誤，或者內(nèi)部人員與借款人勾結(jié)通過虛假資料獲得借款，這些都導(dǎo)致風險的產(chǎn)生。

1、商業(yè)銀行個人信貸風險控制要點

從2007年開始，銀行業(yè)積極實施巴塞爾新資本協(xié)議，其重點是采取內(nèi)部評級法計算風險資本。目前個人信用評分卡（零售信用評分卡）是商業(yè)銀行進行個人信貸業(yè)務(wù)風險管理的常用工具，可以對借款人的未來行為進行預(yù)測和排序。個人信用評分卡一般包括申請評分卡、行為評分卡、催收評分卡等。個人信用評分卡主要是通過對借款人歷史數(shù)據(jù)的分析，選擇與信用風險密切相關(guān)的若干變量建立模型，對借款人未來的還款能力做出預(yù)測并進行信貸的決策。每家商業(yè)銀行的評分標準都各不同，但指標涵蓋的范圍基本相同，大體包括借款人的戶籍、婚姻狀態(tài)、年齡、行業(yè)、最高學(xué)歷、職業(yè)、職務(wù)、貸款用途、年收入、居住狀態(tài)、信貸歷史、住房及有無抵押等等，通過建立個人信用評分模型對借款人信用進行評分，可以得出量化的借款人風險等級、授信額度、償還能力等各項的指標。

商業(yè)銀行的個人信用評分模型應(yīng)用范圍基本涵蓋了整個信貸交易流程，不僅涵蓋貸前對個人客戶的授信審批，還包括貸中的客戶管理、預(yù)警監(jiān)控，以及貸后的催收管理。此外采用個人信用評分卡，可以將個人信貸風險量化，降低人為因素造成的風險，并且通過評分模型與決策規(guī)則將結(jié)合的方式，進一步提升了審批的效率和貸款管理能力。

商業(yè)銀行除了通過個人信用評分卡進行風控管理以外，在個人信貸的準入門檻上也設(shè)定了一定的條件，基本要求借款人在商業(yè)銀行有存款、理財?shù)荣Y產(chǎn)，或者為優(yōu)質(zhì)的客戶（公務(wù)員、教師、醫(yī)生等），或者為由銀行代發(fā)工資的公司員工。

2、P2P網(wǎng)貸個人信貸風控現(xiàn)狀分析

與銀行的個人信貸風險管理類似，為了防控個人信用風險，P2P網(wǎng)貸平臺最常用的措施為建立評分（評級）模型。目前P2P網(wǎng)貸平臺尚未納入央行征信系統(tǒng)，而且央行征信報告的覆蓋范圍與互聯(lián)網(wǎng)活躍用戶有出入，無法全面、有效地反映借款人在非銀行機構(gòu)間的借款信用信息，所以P2P網(wǎng)貸平臺的個人信用評分模型的指標除了傳統(tǒng)的銀行信貸數(shù)據(jù)、借款人基本信息以外，還需要綜合考慮第三方數(shù)據(jù)，如：電商數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等等。目前大部分開展個人信貸業(yè)務(wù)的平臺均以自行開發(fā)評分模型為主。由于P2P網(wǎng)貸平臺信息數(shù)據(jù)積累較少，再加上目前數(shù)據(jù)來源比較分散，而且數(shù)據(jù)類別比較多，評分模型的建立對于P2P網(wǎng)貸平臺來說是不小的挑戰(zhàn)。

隨著我國個人征信體系的不斷完善和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，P2P網(wǎng)貸平臺信用評分的指標維度將未來越廣，將從第三方收單機構(gòu)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)、電商企業(yè)、社交網(wǎng)站、第三方征信機構(gòu)等地方獲得更多的信用數(shù)據(jù)，評分的準確性也會不斷的提高。

對于平臺而言，要從以下幾方面提高業(yè)務(wù)風控控制能力：

首先，平臺要提高自身的審貸能力，控制貸款額度。個人信用貸款由于無抵押物，需要更加嚴格的審核，平臺需要根據(jù)借款人的基本信息、財產(chǎn)狀況、財務(wù)收支、工作收入等以往信用記錄等多項指標進行評價，還可以引入社會化因素，對其違約風險進行量化評價。最后根據(jù)綜合量化的評價結(jié)果，確定借款人借貸的最大貸款額度。

其次，對借款人要求其按月還本付息，這樣，每月需還的款項較小，減小了借款人的還款壓力。同時要求一個借款人資金的籌集來自多個出借人，對借款人對同一信用標的出借金額的最高上限作出規(guī)定，采用多對一提供貸款的方式，減小了一旦違約造成出借人大面積損失，減少可能出現(xiàn)的平臺兌現(xiàn)的風險。

再次，產(chǎn)品設(shè)計上，針對不同的人群，設(shè)計不同的產(chǎn)品，包括還款期限，可貸款的金額，要求該產(chǎn)品要符合市場的需求的同時，又具備抗風險的能力。

總結(jié)

我國個人信貸市場體量較大，平臺給借款人的借款額度在50萬以內(nèi)，但由于我國征信體系不完善，征信數(shù)據(jù)的使用機構(gòu)覆蓋面窄, 導(dǎo)致我國P2P個人信貸業(yè)務(wù)整體規(guī)模都受到限制。隨著我國個人征信的市場化，基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)個人信用體系的建立，對P2P平臺個人信用貸款業(yè)務(wù)有很好的推動作用，垂直市場細分領(lǐng)域分類也將更多。但對于平臺而言，減少個人信用標的壞賬率，還需要從借款的源頭做起，搶奪優(yōu)質(zhì)的借款人資源，應(yīng)該作為平臺未來關(guān)注的重點。