快速發(fā)展的技術(shù)正從三個方面對保險行業(yè)施壓：

1、新的客戶需求

首先是客戶，客戶已經(jīng)習(xí)慣了科技公司（如阿里和騰訊）為他們帶來的優(yōu)質(zhì)服務(wù)和個性化的體驗(yàn)。而目前大部分傳統(tǒng)保險產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象還很普遍，缺乏個性化產(chǎn)品和服務(wù)來滿足客戶的新需求。不過在保險科技領(lǐng)域，UBI車險有潛力成為第一批被消費(fèi)者接受的個性化保險產(chǎn)品，可穿戴式設(shè)備也有機(jī)會顛覆健康險市場。

2、競爭者

第二個方面是來自競爭者的壓力。消費(fèi)者如今更傾向于購買具備科技基因的保險公司的服務(wù)，此外，新的風(fēng)險也越來越多。網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險市場在正在不斷成長，但是傳統(tǒng)保險公司卻遲遲沒有能夠給客戶提供合適的保險方案。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，去中心化的市場或?qū)⒌絹?，雖然目前傳統(tǒng)保險公司還可以憑借資本優(yōu)勢建立行業(yè)壁壘，但是當(dāng)區(qū)塊鏈技術(shù)成熟后，創(chuàng)業(yè)公司將有機(jī)會利用透明化和高可靠性的區(qū)塊鏈產(chǎn)品來瓜分現(xiàn)有市場。

3、流程優(yōu)化

最后，技術(shù)通過實(shí)現(xiàn)大規(guī)模數(shù)據(jù)整理和分析，讓保險公司得以削減內(nèi)部流程以及產(chǎn)品定價的成本。目前傳統(tǒng)保險公司在理賠處理、騙保偵測以及風(fēng)險評估等方面投入巨大?；跈C(jī)器學(xué)習(xí)的風(fēng)險預(yù)測新算法的出現(xiàn)將能讓大量承保流程實(shí)現(xiàn)自動化。用區(qū)塊鏈來管理用戶和保單信息，能減輕保險公司在進(jìn)行騙保偵測時的工作量。時代和技術(shù)的壓力將迫使傳統(tǒng)保險公司加速內(nèi)部的流程優(yōu)化，落后者將面臨被競爭對手甩開的風(fēng)險。

雖然傳統(tǒng)保險公司都會面對上述壓力，但是挑戰(zhàn)越大，機(jī)會也越大。承保自動化、互聯(lián)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)安全險這三個領(lǐng)域，將有可能成為傳統(tǒng)保險公司完成技術(shù)化升級的最大機(jī)遇。

自動化可以讓承保流程更加高效和精確，每個險種都可以在不同的環(huán)節(jié)應(yīng)用自動化來提升效率。

當(dāng)前自動化水平

保險公司目前主要將自動化初步運(yùn)用于輔助業(yè)務(wù)受理和定損輔助，據(jù)調(diào)查只有五分之一的保險公司將全流程自動化作為其現(xiàn)階段的主要發(fā)展目標(biāo)。自動化的具體實(shí)現(xiàn)方式在不同的險種領(lǐng)域各有特點(diǎn)，但即使在自動化最發(fā)達(dá)的個險業(yè)務(wù)中，只有42%的保險公司敢說已經(jīng)“掌握或者接近掌握”自動化。而在自動化發(fā)展最弱的壽險業(yè)務(wù)中，80%的保險公司都還處于自動化的起步階段。

保險公司的野心

大部分保險公司會將自動化的中心放在個人險和中小企業(yè)商業(yè)險市場，超過40%的保險公司告訴筆者他們會在以上領(lǐng)域加大投入。然而，保險公司相對其他行業(yè)來說，布局技術(shù)的時間太晚，據(jù)估算，將只有10%的保險公司能在2019年的時候擁有足夠成熟的算法和商業(yè)戰(zhàn)略，使他們能夠高效運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)來實(shí)現(xiàn)承保流程的自動化。

數(shù)據(jù)還不夠

對于大多數(shù)的車險、家財險和壽險產(chǎn)品，在承保核保過程中，保險公司一般會考慮8-15項(xiàng)因素。目前壽險行業(yè)中的自動化系統(tǒng)所考慮的因素數(shù)量也差不多，大約半數(shù)的壽險自動化系統(tǒng)會要求投保人回答10個問題，三分之一的系統(tǒng)會問多達(dá)60個問題。大多數(shù)系統(tǒng)會將實(shí)驗(yàn)室數(shù)據(jù)和預(yù)存數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)綜合預(yù)處理，使系統(tǒng)能夠在一開始就和客戶進(jìn)行流暢地交互。

理論上講，系統(tǒng)投入使用的時間越長，其處理的數(shù)據(jù)越多，在自動化流程的處理上也能更準(zhǔn)確。但是上述的這些保險公司的自動化系統(tǒng)，和高度成熟的自動化系統(tǒng)相比，其數(shù)據(jù)量還很少。

趨勢

如果自動化系統(tǒng)的成熟度和可負(fù)擔(dān)性繼續(xù)快速發(fā)展，作為天生就是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)的保險必將受益匪淺。但保險業(yè)又是一個相對保守，在科技領(lǐng)域布局緩慢的行業(yè)，它同樣也面臨著被其他愿意冒險率先采用高新技術(shù)的行業(yè)所圍攻的挑戰(zhàn)。

大量的傳統(tǒng)保險公司已經(jīng)單獨(dú)一套系統(tǒng)用了超過25年，這些系統(tǒng)能自動化處理一些簡單險種（如旅游險）中的小規(guī)模產(chǎn)品，它們的底層算法一般都很簡單，主要作為承保過程中的輔助工具。隨著自動化系統(tǒng)的越來越易用，成本越來越低，以及區(qū)塊鏈這類去中心化存記賬技術(shù)的應(yīng)用，歷史遺留系統(tǒng)在未來將被新的自動化系統(tǒng)大范圍取代。

更重要的是，現(xiàn)在可供保險公司分析的數(shù)據(jù)正在呈爆炸式增長，不論是歷史風(fēng)險研究，還是對新風(fēng)險進(jìn)行更好的評估，大量新出現(xiàn)的數(shù)據(jù)都能發(fā)揮巨大作用，從而改變風(fēng)險定價的方式。然而，歷史遺留系統(tǒng)的性能無法處理如此海量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)只能由機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)去存儲去分析。

觀點(diǎn)

為了降低人力成本和應(yīng)對海量數(shù)據(jù)，承保流程自動化一定是保險業(yè)需要著重推進(jìn)的領(lǐng)域。每個險種對自動化的需求都不一樣，保險公司也需要在自動化大框架下對每個險種進(jìn)行微調(diào)。隨著自動化算法的成熟，以及保險公司高層對該技術(shù)逐漸建立信心，自動化技術(shù)將在未來對提升行業(yè)效率和降低行業(yè)成本做出重要貢獻(xiàn)。

數(shù)據(jù)

保險行業(yè)的互聯(lián)設(shè)備網(wǎng)絡(luò)是指由智能手機(jī)、可穿戴式設(shè)備、家庭診斷設(shè)備以及其他物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備組成的，應(yīng)用保險科技為投保人提供服務(wù)的軟硬件網(wǎng)絡(luò)。這一網(wǎng)絡(luò)將有望成為未來保險公司最大的數(shù)據(jù)源之一，為其提供更準(zhǔn)確的風(fēng)險定價指導(dǎo)?；ヂ?lián)設(shè)備網(wǎng)絡(luò)還能鼓勵投保人避免高風(fēng)險行為，從而降低事故發(fā)生的概率。

可穿戴式設(shè)備

2019年，預(yù)計將有8770萬美國成年人，即美國人口的38%會擁有一臺可攜帶式設(shè)備，其中設(shè)備將以智能手表和智能手腕為主。在2015年，全球的風(fēng)投公司向物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司投入了共30億美元，到2018年，預(yù)計3800萬個歐洲和北美國家的家庭將在家里安裝一臺智能恒溫器。

目前只有3%的保險公司已經(jīng)將可攜帶式設(shè)備應(yīng)用于業(yè)務(wù)中并獲得收益，即使60%的保險公司高層相信可攜帶式設(shè)備以及技術(shù)將在未來被廣泛應(yīng)用，只有不到25%的保險公司正在開發(fā)應(yīng)用該類設(shè)備的戰(zhàn)略。

遠(yuǎn)程互聯(lián)技術(shù)（Telematics）

遠(yuǎn)程互聯(lián)技術(shù)是實(shí)現(xiàn)車聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)，它讓保險公司可以獲得投保人的駕駛模式和習(xí)慣等信息。而廉價GPS設(shè)備的出現(xiàn)則讓該技術(shù)得以大范圍應(yīng)用，催生了UBI車險。

在英國，UBI車險的市場份額占據(jù)了整個車險市場的15%，前進(jìn)保險公司（Progressive）在英國有超過400萬的UBI車險用戶。

在美國，目前約有500萬份UBI車險有效保單。在2020年，預(yù)計70%的美國保險公司都會推出UBI車險業(yè)務(wù)，屆時UBI車險在整個車險市場的占有量將達(dá)到26%。UBI車險項(xiàng)目為保險公司平均節(jié)省了57%的保費(fèi)支出。

健康險

健康險科技創(chuàng)業(yè)公司在2015年共獲得了12億美元的融資，較2014年增長了一倍，幾乎占據(jù)了2015年保險科技創(chuàng)業(yè)公司所獲得的26億美元總?cè)谫Y額的一半。傳統(tǒng)保險公司也累計向這類創(chuàng)業(yè)公司投入了10億美元，很多公司還成立了內(nèi)部基金來布局健康險領(lǐng)域，為進(jìn)軍新興市場做著準(zhǔn)備。

在美國，58%的智能手機(jī)用戶在其手機(jī)上安裝了至少一款健康類的app，大約41%的用戶安裝了5個以上該類別app。這些app將會產(chǎn)生大量有價值的健康數(shù)據(jù)，幫助保險公司更好的為健康險產(chǎn)品定價，并制定鼓勵措施，培養(yǎng)用戶的良好行為習(xí)慣。

John Hancock保險公司于2015年成為了第一家為使用智能設(shè)備的客戶提供保費(fèi)折扣的公司。在此之后，美國的其他保險公司紛紛推出保費(fèi)折扣來推廣以智能設(shè)備為基礎(chǔ)的保險產(chǎn)品。

趨勢

互聯(lián)設(shè)備的數(shù)量預(yù)計將在未來幾年的增長率將達(dá)到35%。這意味著一個新的巨大數(shù)據(jù)源正在逐漸形成，保險公司都知道這一數(shù)據(jù)源的重要性，但是卻又不知道該如何去運(yùn)用。為了理解保險公司該如何處理互聯(lián)設(shè)備，我們可以從健康險領(lǐng)域著手，因?yàn)榻】惦U是互聯(lián)設(shè)備應(yīng)用的最前線之一。

保險公司在健康險領(lǐng)域采用的大部分技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用嘗試都是簡單和初級的，主要是將技術(shù)作為賣點(diǎn)來宣傳產(chǎn)品，比如每天按步數(shù)給投保人獎勵積分，累計積分可兌換折扣等。大數(shù)據(jù)可以提供的服務(wù)遠(yuǎn)比這類應(yīng)用更多更有意義，比如通過全面分析用戶的健康數(shù)據(jù)，為其自動調(diào)整保費(fèi)，提供個性化服務(wù)等。

互聯(lián)設(shè)備應(yīng)用的難點(diǎn)在于，作為一個新興產(chǎn)物和技術(shù)，保險業(yè)沒有相關(guān)的歷史經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，這就需要保險公司進(jìn)行不斷的嘗試，在經(jīng)歷多次失敗后，才或許能開發(fā)出一款既受投保人青睞，又能提供足夠利潤的產(chǎn)品。而在此之前，誰愿意大膽嘗試，承擔(dān)高風(fēng)險和高成本，而誰又能在最后占領(lǐng)制高點(diǎn)，獲取最大的市場份額，就是保險公司之間的博弈了。

另一個互聯(lián)設(shè)備的熱門領(lǐng)域是車險。在UBI車險以及其他基于互聯(lián)設(shè)備的車險產(chǎn)品中，開車頻率少，開車行為規(guī)范的司機(jī)將能獲得更多的保費(fèi)優(yōu)惠，這一定價標(biāo)準(zhǔn)的良性作用也很明顯：車險公司的理賠支出降低了57%。

雖然這一現(xiàn)象是否是由“霍索恩效應(yīng)”（指被研究者因受到研究人員的關(guān)注而特意改變了行為）導(dǎo)致，我們目前還無法確認(rèn)。但是將互聯(lián)設(shè)備應(yīng)用于車險的嘗試無疑已經(jīng)獲得了巨大的市場關(guān)注。

目前該領(lǐng)域的為主要問題有兩個，第一，還沒有保險公司對駕駛行為糟糕的用戶進(jìn)行過費(fèi)用上的懲罰，這類懲罰是否必要？是會促進(jìn)還是阻礙互聯(lián)設(shè)備的推廣普及？第二，私人數(shù)據(jù)屬于客戶隱私，不同的客戶對此會存在較大的分詞，如何引導(dǎo)客戶分享數(shù)據(jù)，是保險公司需要解決的。而上述兩個問題其實(shí)在所有涉及互聯(lián)設(shè)備的保險產(chǎn)品中都存在。

觀點(diǎn)

大部分保險公司都相信物聯(lián)網(wǎng)和可攜帶式設(shè)備將會在未來保險業(yè)中發(fā)揮重要作用，但是苦于還沒找到入門之道，還僅限于將互聯(lián)設(shè)備應(yīng)用于噱頭大于實(shí)用的宣傳環(huán)節(jié)。而為了不讓用戶流失，保險公司也不敢對表現(xiàn)糟糕的用戶進(jìn)行懲罰。

保險公司若想在互聯(lián)設(shè)備領(lǐng)域占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢，需要開發(fā)出真正適應(yīng)客戶需求、能對客戶行為做出積極反饋的產(chǎn)品，并且要充分利用從這些產(chǎn)品中獲取的數(shù)據(jù)。