每一個來自硅谷以及其他世界級科技中心的人都會告訴你，數(shù)據(jù)就是未來。他們會告訴你數(shù)據(jù)會如何改變商業(yè)的本質，數(shù)據(jù)會如何影響管理決策，以及數(shù)據(jù)會是未來創(chuàng)新戰(zhàn)場的最前線。保險業(yè)的人也會告訴你，數(shù)據(jù)就是保險的未來，我們正處于保險的大數(shù)據(jù)時代。
他們說的大部分都沒錯，但是實際上，保險的大數(shù)據(jù)時代還未到來。對于保險業(yè)，現(xiàn)在的問題并不是數(shù)據(jù)未來在業(yè)內(nèi)的地位如何，而是現(xiàn)在保險業(yè)是否已經(jīng)具備了完備的基礎設施來發(fā)展大數(shù)據(jù)技術？
前兩篇文章我們已經(jīng)討論過保險業(yè)對于技術和人情關系的謬論。本文我們就來探討一下關于數(shù)據(jù)的謬論。保險圈的主流聲音是認為整個行業(yè)都已經(jīng)做好了迎接大數(shù)據(jù)時代到來的準備，希望充分利用大數(shù)據(jù)在未來不斷開拓業(yè)務。而實際情況是，保險業(yè)現(xiàn)在的能力和現(xiàn)存的基礎設施連當下的數(shù)據(jù)需求都無法滿足，更不用說去滿足未來物聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達后，體量呈指數(shù)上升的數(shù)據(jù)的需求了。
數(shù)據(jù)會徹底改變保險業(yè)的格局，這一點毋庸置疑。它會影響保險的分銷系統(tǒng)，會影響保險公司對風險的定價和防范，也會這個行業(yè)提供大量新的就業(yè)崗位。充分利用數(shù)據(jù)——即從有效信息源獲取有意義的數(shù)據(jù)并進行分析——是非常難的。頂級的科技公司對此也依然處于探索階段，僅僅取得了有限的成果。
既然走在大數(shù)據(jù)最前沿的科技公司也無法完全掌控數(shù)據(jù)的廣度和復雜，那保險業(yè)——一個還在花費巨資維護上個世紀80年代所開發(fā)系統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)，又怎么可能現(xiàn)在就有能力充分利用數(shù)據(jù)呢？
保險業(yè)的大數(shù)據(jù)時代會呈現(xiàn)怎樣一副光景？即使對于最大的傳統(tǒng)保險公司來說，一切也是未知的，不過他們至少是實實在在地投資了數(shù)據(jù)科技領域。而在分銷端，未來的光景就更黯淡了。我最近和業(yè)內(nèi)排名前十的某家保險經(jīng)紀公司的首席信息官就此進行了交流，他對數(shù)據(jù)在保險業(yè)中的應用如此評論道：“如果其他行業(yè)的公司做到了我們的規(guī)模，并且擁有大量的客戶數(shù)據(jù)，他們將會需要有數(shù)百人的團隊來處理這些數(shù)據(jù)。但是我們公司卻連一個數(shù)據(jù)分析師都沒有，因為我們是銷售導向的公司，高層都是銷售員出身的?！?/span>
為了成為一個科技驅動的行業(yè)，保險行業(yè)的公司，必須先做到以下兩點：
1、像一家真正的科技公司一樣去思考和行動；
2、成為某個大型數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)中的一環(huán)（比如數(shù)字化金融系統(tǒng)），選擇合適的搭檔來提升行業(yè)效率。
像科技公司一樣去思考并不簡單。保險作為一門根深蒂固的傳統(tǒng)生意，除了少數(shù)例外，大部分從業(yè)者都對主動改變無感。但是，觀念上的改變并不意味著要沖擊整個保險公司的傳統(tǒng)理念，實際上，改變都是由點及面的，而在保險公司，這個起始點應該從一個職位開始——首席信息官（Chief Information Officer, CIO）。
一位現(xiàn)代化的CIO不應該再將自己的部門單純地視為網(wǎng)絡基礎設施和網(wǎng)絡安全的守護者（當然這兩點依然很重要），更應該將信息部門打造成創(chuàng)新實驗室，或者創(chuàng)新沙盒。在德勤的行業(yè)預測報告中，他們也對CIO這一職位進行了深入解讀，他們認為，在數(shù)字化時代，CIO將會升級為首席融合官（Chief Integration Officer），對新事物進行深入的探索和思考。
“在大數(shù)據(jù)時代里，發(fā)達的可視化工具讓創(chuàng)新活動的擴散性得到大幅提升，并且降低了創(chuàng)新的成本。保險公司沒有理由不以此為契機在公司內(nèi)部建立一個創(chuàng)新沙盒來培育和鼓勵探索精神，讓大家的想法得到實踐和驗證。作為保險公司CIO的首席融合館，有義務搭建起這樣的沙盒環(huán)境，讓保險公司的員工可以和數(shù)據(jù)科技進行互動，尋求切實有效的技術實踐之路?！?/span>
CIO和他的團隊能夠成為整個保險公司在探索創(chuàng)新之路的領航員，并盡可能地減輕創(chuàng)新融入保險公司文化過程中的痛楚，但有些痛是保險公司必須承受的。
歷史遺留系統(tǒng)需要一次快速而又高效地更新?lián)Q代。
整個保險行業(yè)的人在過去的五十年中都已經(jīng)習慣于和同樣的伙伴長期合作，而現(xiàn)在，整條保險價值鏈的合作伙伴都將迎來新的面孔，并且會被快速替換。
“保險速度”所代表的穩(wěn)而慢的發(fā)展文化將被改變，保險公司需要學會快速做出決策，原先的創(chuàng)新主題會議一個月一次，以后將會每天都有。
成為大型數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)中的一環(huán)需要保險公司投入更多的資金，但這同樣也很重要。就目前的情況來看，數(shù)據(jù)在保險業(yè)中如何流轉還沒有統(tǒng)一的標準。數(shù)據(jù)收集、存儲和取回是數(shù)據(jù)應用的基礎環(huán)節(jié)，這方面的基礎設施需要首先布局。
在保險公司能夠管理好自己的數(shù)據(jù)后，他們還需要和整個數(shù)字化經(jīng)濟環(huán)境中的其他參與者對接，設計開放式的API接口，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的實時交流。
保險公司在數(shù)字化道路上會遇到大量阻礙和困難，從客戶的角度去思考問題，或許是構思解決方案的良好開端。以下都是一些短期內(nèi)可以實現(xiàn)的，為實現(xiàn)數(shù)字化而可以嘗試的努力：
為客戶提供數(shù)據(jù)方案，讓客戶可以掌控屬于自己的數(shù)據(jù)，方便他們在轉換保險公司和經(jīng)紀公司時進行數(shù)據(jù)轉移；
創(chuàng)造真正有用的在線和移動體驗，提供更多的互動，讓這些體驗不再僅僅停留在單方面的信息輸出；
建立風險評分系統(tǒng)，提升定價透明度，讓客戶了解自己所購買產(chǎn)品的定價體系。
數(shù)據(jù)革命會改變保險產(chǎn)業(yè)，這一點毋庸置疑。保險公司能否真正進入大數(shù)據(jù)時代，真正的挑戰(zhàn)是是否能夠快速改變并乘勢而起。
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